Ипотека под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость) в 2020 году — что это такое, от собственника

NEW!!! ВСЕ УСЛУГИ ТЕПЕРЬ И В МОСКВЕ ПО ЦЕНАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА!

Ипотека – самый популярный и эффективный инструмент решения квартирного вопроса. Накопить полную стоимость жилья для большинства граждан практически нереально, зато есть возможность вносить часть от его стоимости в виде ежемесячного платежа.

Ипотека под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость) в 2020 году - что это такое, от собственника

Для многих, особенно для семей с детьми, даже накопление первого взноса становится серьезной проблемой, несмотря на наличие постоянного и стабильного дохода.

Выходом из такой ситуации является ипотека без первоначального взноса. Но этот вид кредитования имеет свои особенности, о которых необходимо знать.

Перед одобрением кредита банк тщательно проверяет заемщика. Кредитору необходимо удостовериться в его платежеспособности, узнать кредитную историю.

Отсутствие первого взноса делает ипотеку для банка более рискованной. Это связано с особенностями возврата кредита в случае неуплаты:

  • Если клиент не может оплачивать ипотеку, банк продает залоговую квартиру на торгах ниже ее рыночной стоимости. В итоге вместо заработка банк рискует понести убытки
  • В таком случае погасить всю задолженность можно, если часть стоимости квартиры (от 10%) была внесена заранее

Рыночная стоимость жилья ввиду высокой конкуренции имеет тенденцию к снижению, что дополнительно увеличивает риск. К тому же если человек не может скопить денег на первый взнос, логично предположить, что он не умеет управлять своими финансами либо не имеет стабильного дохода.

Размеры первого взноса обычно варьируются от 10 до 85% от стоимости жилья. Можно найти ипотеку без него, правда, на менее выгодных для заемщика условиях.

Предложения банков Санкт-Петербурга

Ипотека под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость) в 2020 году - что это такое, от собственника

После кризиса 2015 года центральные банки все реже предлагают клиентам ипотечные программы, в которых отсутствует первоначальный взнос. Чаще всего подобные варианты можно встретить в формате акций и специальных предложений от менее крупных, но более лояльных к клиентам банков.

  • В Санкт-Петербурге ипотеку без первого взноса предлагают мало банков, но все же такие есть, например Тинькофф или Дельтакредит.
  • Чтобы выбрать оптимальные условия, потребуется сравнить не только кредитные ставки, но и узнать о таких нюансах, как наличие дополнительных услуг за счет заемщика, о страховании и других тонких моментах.
  • Ипотека под 6 % от президента в 2018 году
  • Не пренебрегайте калькулятором при подсчетах – реклама может обещать многое, но только внимательное изучение ипотечного договора поможет избежать разочарования в будущем.

При сравнении ипотеки без первого взноса с прочими кредитными продуктами мы обнаруживаем, что ставка по ней отличается как минимум на 1%, а то и больше. Это вполне логично – риск банка увеличивается, а значит, и заработок его должен вырасти.

Берем кредит на вторичное жилье без предоплаты

Получить одобрение на ипотеку без первого взноса на вторичное жилье проще, чем на новостройку. Банки охотнее кредитуют уже построенный жилой фонд по ряду причин:

  • Нет опасности замораживания строительства и появления долгостроя
  • В готовую квартиру человек может въехать сразу, нет необходимости ждать сдачи дома и откладывать деньги на чистовой ремонт
  • Рядом с домом имеется вся необходимая инфраструктура
  • Не требуется проверять надежность застройщика, достаточно изучить историю квартиры по выписке ЕГРН. При желании можно приобрести полис титульного страхования недвижимости на 3 года

При этом объект залога должен отвечать стандартным требованиям банка:

  • Невысокий процент износа
  • Расположение на территории работы банка
  • Жилье должно быть отдельным (нельзя получить ипотеку на комнату в коммуналке)
  • Наличие всех необходимых для жизни инженерных систем и коммуникаций
  1.  Также стоит помнить, что невозможна покупка в ипотеку квартиры в деревянном доме.
  2. Что предлагает Сбербанк
  3.    Ипотека под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость) в 2020 году - что это такое, от собственника

Вряд ли кто-то поспорит с тем, что Сбербанк – это самый народный и популярный банк в России. Даже в отдаленных населенных пунктах можно встретить его привычный зеленый логотип, а отделение рядом с домом – весомый плюс.

Многие россияне имеют зарплатные карты в Сбербанке. Этот банк одним из первых начал активно внедрять роботизацию и предоставил возможность своим клиентам пользоваться удаленным доступом для решения насущных финансовых вопросов. Поэтому многим в первую очередь интересны условия по ипотеке без первоначального взноса именно в Сбербанке.

При всем многообразии кредитных программ, в Сбербанке нет ипотеки без первоначального взноса. Это обусловлено уже упомянутыми причинами и нежеланием кредитора идти на повышенный риск. Для удобства клиентов предусмотрена хорошая альтернатива кредиту без первого взноса:

  • Ипотека с материнским капиталом. Размер субсидии от государства уже достиг полмиллиона, а срок действия программы продлен до 2020 года. Поэтому данный путь решения квартирного вопроса весьма актуален и доступен для многих
  • Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Перед выдачей займа независимый оценщик произведет оценку ликвидности объекта залога, и после этого у вас не будет проблем в получении требуемой суммы
  • Рефинансирование уже имеющейся ипотеки. При необходимости есть возможность увеличить сумму кредита, например, чтобы сделать ремонт.

Предложения от ВТБ

Ипотека под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость) в 2020 году - что это такое, от собственника

Банк ВТБ – еще один признанный лидер на ипотечном рынке. Отношение у этого кредитора к ипотеке без первоначального взноса аналогичное – если вы придете без денег, сертификата на субсидию и без недвижимой собственности, которая может служить залогом, покупка жилья в кредит будет невозможна. ВТБ24 также предлагает дополнительные способы решения ипотечного вопроса:

  • Ипотека с материнским капиталом на новостройки и вторичное жилье
  • Рефинансирование уже имеющегося займа
  • Ипотека под залог собственной недвижимости
  • Иными словами, если человек твердо решил обзавестись своим жильем с помощью банка, ему придется выполнять поставленные условия и нести ответственность за подписанный кредитный договор.
  • Подведем итоги
  • Для людей, планирующих взять ипотеку без первоначального взноса, возможны следующие варианты:
  • Можно оформить потребительский кредит на сумму первоначального взноса. Однако при расчете платежей по ипотеке это уменьшит количество свободных денег у заемщика, увеличит срок и проценты по жилищному кредиту
  • Некоторые покупатели договариваются с продавцами, и те завышают стоимость своего жилья в договоре купли-продажи. Сумма первоначального взноса оформляется как аванс, который покупатель якобы уже передал продавцу. В такой ситуации возможны проблемы со стороны независимого оценщика. К тому же при завышенной стоимости могут повыситься налоги для продавца.
  • Возможно договориться с родственником, у которого есть свое жилье, и оформить ипотеку под залог его недвижимости. Нюанс состоит в том, что и кредит будет оформлен на родственника, и если вы вдруг перестанете платить, ответственность ляжет на него. К такому повороту событий готов далеко не каждый.

Ипотека без первоначального взноса привлекательна в первую очередь потому, что не нужно копить деньги, и заемщик сразу становится собственником жилья, пусть и с обременением. Поэтому прежде чем принимать решение, стоит взвесить все за и против, в зависимости от ситуации такая форма жилищного займа может быть и выгодной, и проигрышной для человека.

Внимание!

Источник: https://spikcompany.ru/freeadvice/voprosy-pro-ipoteku/ipoteka-bez-predoplaty/

Как оформить ипотеку под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость)

Ипотека под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость) в 2020 году - что это такое, от собственника

Далеко не у каждого заемщика есть минимум 10-20% первоначального взноса по ипотеке. Банки придумали выход из ситуации и активно продвигают программы кредитования под залог уже имеющейся квартиры или дома. Первоначальный взнос по таким кредитам – не требуется. Рассмотрим все тонкости и нюансы займа в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Даётся ли займ без стартового платежа, если заложить квартиру?

Если у семьи нет сбережений, а квартирный вопрос нужно решить как можно скорее, то фактически у нее два варианта:

  1. взять кредит под залог уже имеющейся недвижимости (получить можно до 60-80% стоимости жилья);
  2. оформить заем наличными на короткий срок, под более высокий процент и на сумму до 1-3 млн. рублей.

Более детально о том, можно ли взять ипотеку в новостройке без первоначального взноса, можно узнать в этом материале.

Обе программы активно продвигают почти все банки-лидеры ипотечного кредитования. Но кредиты под залог являются более выгодными для заемщика и их выбирают гораздо чаще дорогостоящих займов наличными.

Подробнее о том, возможно ли и как взять ипотеку без первоначального взноса, можно узнать тут, а более детально про банки с ипотекой без первого взноса можно прочитать в этом материале.

Какое недвижимое имущество можно приобрести таким способом?

В кредит можно купить любую недвижимость, поскольку она не передается в залог банку.

Можно потратить деньги на покупку квартиры, таунхауса или комнаты в коммунальной квартире, земельного участка под ИЖС, дома (подробнее об ипотеке без первоначального взноса на дом и землю можно узнать тут).

На купленную недвижимость не регистрируется обременение, и банк-кредитор никак не ограничивает выбор заемщика.

Особенность кредитов под залог уже имеющегося жилья в том, что ставка по ним обычно выше, чем по стандартной ипотеке. Более высокими будут и кредитные платежи, поскольку они рассчитываются на большую сумму, чем в случае с ипотекой с первоначальным взносом.

Условия кредитования:

  • срок кредитования до 10-20 лет;
  • нулевой первоначальный взнос;
  • ставка от 12% годовых в рублях;
  • минимальная сумма 0,3-0,5 млн. рублей;
  • максимальная сумма до 10-15 млн. рублей.

Кредит выдается под залог квартиры в многоквартирном доме, дома или таунхауса с земельным участком, гаража. Банки готовы рассмотреть в качестве обеспечения любую ликвидную недвижимость. От заемщика требуется оценить свое жилье, подтвердить все права на него и согласиться на передачу его в залог банку на весь срок кредитования, который может растянуться до 20 лет.

Отличия от стандартного кредита на жильё

  • Если сравнивать такой кредит с обычным ипотечным кредитом на покупку недвижимости, то можно заметить, что свободы у заемщика гораздо больше, но требования к нему значительно выше.
  • Оформив обычную ипотеку, заемщик:
  • Получив кредит под залог имеющегося жилья, заемщик:
  1. может выбрать любое жилье, в том числе земельный участок и недостроенный объект строительства;
  2. имеет право пользоваться кредитом как кредитной линией, то есть постепенно расходуя средства и соответственно оплачивая проценты только за взятые суммы;
  3. не рискует новой недвижимостью (она не находится под обременением).

За свою свободу в расходовании кредитных средств заемщик платит более высокой ставкой. Если по ипотечным кредита расходы составляют 10-11% годовых, то по залоговым займам – до 12-16% годовых. Если доходы заемщика изменятся и возникнут сложности с оплатой кредита, то для погашения остатка долга можно продать новую недвижимость, чтобы не потерять старую либо наоборот.

Требования к заемщику

От заемщика требуется наличие постоянного источника дохода, регистрация в регионе выдачи кредита и хорошая кредитная история. Большинство банков согласны сотрудничать только с гражданами РФ, но бывают и исключения. Возраст заемщика в среднем от 18-21 года, а общий трудовой стаж – не менее года.

От клиента требуют предоставить в залог только ликвидную недвижимость, расположенную в доме, не идущем под снос и не требующем капремонта. Квартира или другое жилое помещение должно иметь все необходимые коммуникации, а также окна, двери.

Преимущество отдается жилью в новых многоквартирных домах с минимальным процентом износа.

Процедура оформления

Для получения кредита заемщик обычно заполняет два заявки: одну экспресс-заявку на сайте банка, а вторую – уже в отделении банка. В заявке обязательно указывается размер дохода и расхода клиента, запрашиваемая сумма кредита, дается адрес недвижимости, которую планируется передать в залог.

Процесс оформления по шагам:

  1. Получаем одобрение банка на поданные документы.
  2. Оцениваем уже имеющуюся квартиру или дом, собираем все нужные справки и выписки.
  3. Предоставляем в банк второй пакет документов по залогу и получаем окончательное согласие на выдачу кредита.
  4. Подписываем кредитный договор.
  5. Получаем кредитные средства на счет и покупаем новое жилье.
Читайте также:  Программа самозанятости населения в 2020 году - что это такое, ее условия, закон

После того как все формальности будут оформлены нужно будет регулярно оплачивать кредит по одной из выбранных схем: аннуитетной (равными платежами) или дифференцированной. От выбора заемщика и условий договора также зависит решит ли он снять со счета всю сумму кредита сразу на покупку жилья или будет расходовать деньги постепенно, например, оплачивая строительство.

Необходимые документы

От заемщика потребуется предоставить пакет документов, подтверждающих его доходы и возможность оплачивать кредит в течение длительного периода времени.

Потребуется предоставить:

  • заявление-анкету;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость (справка с работы, копия трудовой заверенная работодателем).

После предварительного одобрения кредитной заявки нужно занести в банк:

  1. документы по предоставляемому залогу (отчет о стоимости, расширенная выписка ЕГРН, выписка из домовой книги, техпаспорт БТИ, договор купли-продажи или другие правоустанавливающие документы);
  2. нотариально заверенное согласие супруга (и) на передачу имущества в залог;
  3. разрешение органов опеки и попечительства на передачу жилья в ипотеку (если прописаны несовершеннолетние дети).

Доступен ли такой кредит в счёт стоимости приобретаемого жилья?

Кредиты под залог покупаемой недвижимости с нулевым первоначальным взносом практически не выдаются. Это довольно рискованная сделка для банка – выдавать 100% кредит. Классической считается выдача кредитных средств в размере 60-80% стоимости недвижимости.

Однако если банк сотрудничает с застройщиком, то возможны акционные кредитные программы с 0% первым взносом. Например, такие условия предлагает банк «Возрождение», Промсвязьбанк и некоторые другие банки. Особенностью таких кредитов является ограниченный выбор жилья. Подробнее о том, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса от застройщика, можно прочитать тут.

Например, в Промсвязьбанке по такой программе можно купить квартиру только у ГК ПСН (ЖК «Домашний», ЖК «Среда», ЖК «Полянка 44», ЖК «Гринада») и ООО «Рождествено (ЖК «Мир Митино»). Средние ставки по займам от 10,9-12% годовых в рублях.

Плюсы и минусы

Ипотека без первоначального взноса иногда единственный способ приобрести квартиру для семей с минимумом сбережений, но хорошими заработками. Такие программы идеально подходят заемщикам, которые уже имеют свое жилье и стремятся при этом улучшить свои жилищные условия. Иногда такие кредиты выбирают и родители, которые хотят купить квартиру детям под залог своей собственной.

Плюсы ипотеки:

  • быстрое решение квартирного вопроса;
  • отсутствие обременений на новую квартиру или дом;
  • на выходе клиент получает – 2 квартиры, новую купленную в кредит и старую, которую не пришлось продавать ради этих целей.

Недостатки ипотеки:

  • более высокие расходы по кредитам;
  • короткий срок кредита – не 30, а 20 лет;
  • риск потерять старую квартиру, которая находится в залоге у банка в случае неоплаты займа;
  • многолетнее страхование залога.

Кредитные платежи по залоговым кредитам довольно высокие.

Пример:

Если оформлять заем на сумму 2 млн. рублей придется платить аннуитетный платеж в размере 22 тыс. рублей (по ставке 12% годовых на срок 20 лет). За весь период кредитования заемщик должен будет отдать банку ни много ни мало – 3,2 млн. рублей.

Если же взять стандартную ипотеку с 10% первоначальным взносом, то переплата составит 2,3 млн. рублей, а ежемесячный платеж снизится до 17,3 тыс. рублей.

Кредит под залог имеющейся недвижимости – реальный способ купить квартиру без всякого первоначального взноса. Ставки по таким займам от 12-16% годовых, а сроки кредитования ограничены периодом в 20 лет. Однако по таким кредитам получается большая переплата и весьма приличные ежемесячные взносы, но зато заемщик может купить новое жилья в рекордно короткие сроки и с минимальными сбережениями.

Источник: https://fr-invest.ru/kak-oformit-ipoteku-pod-zalog-imeyushhegosya-zhilya-na-vtorichnom-rynke-nedvizhimost/

Жилищное кредитование. Вопросов больше, чем ответов

Пока российская ипотека развивается не без участия государства и притом усилиями всего лишь нескольких крупнейших игроков. Условия для остальных кредитных организаций остаются не самыми привлекательными.

О задачах и возможностях этого важного сегмента экономики говорили на XI Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России», организованной Информационным агентством АК&М и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!Ипотека под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость) в 2020 году - что это такое, от собственникаЗакон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» был принят в 1998 г. За это время слово «ипотека» стало известно большинству россиян, причем многим не только теоретически, но и на практике. Некоторые соотечественники уже даже успели расплатиться с банком, другие только вынашивают планы о вступлении в ряды заемщиков.

Впрочем, до западных стран по части кредитования нам еще далеко. Когда в России ипотечная ставка приблизится, например, к швейцарской, к 0,85% годовых? Неизвестно, но точно что не в ближайшие 10–15 лет.

На финансовом рынке не только и не столько спрос диктует предложение, сколько экономическая реальность. А она такова, что без господдержки оте­чественный рынок жилищного кредитования пока практически нежизнеспособен. Хотя спрос на ипотеку, безусловно, тоже важен.

Демографический фактор

По мнению директора Независимого института социальной политики Лилии Овчаровой, в связи с увеличением доли пожилого населения будет востребована обратная ипотека.

По этой программе банки могут выдавать пенсионерам кредит под залог имеющегося у них в собственности жилья. Обычно сумма предоставляется ежемесячно в течение определенного периода времени, но при необходимости может выдаваться и разово.

После смерти пенсионера квартира переходит в собственность кредитора. Реализовав ее, банк возвращает потраченные деньги.

«В России есть большая группа одиноких пожилых людей, которые в свое время приватизировали жилье. Но если несколько лет назад они намеревались оставить наследство детям, то сейчас хотят пожить для себя», — говорит Л. Овчарова.

Теме демографии и финансов было посвящено и выступление директора Института демографии Высшей школы экономики Анатолия Вишневского.

«Главные риски вытекают из нашей возрастной пирамиды, — сказал он. — Число людей, которые сейчас наиболее активны как заемщики, сократится. Станет меньше молодых женщин. А ведь одной из причин спроса на жилье является вступление в брак и рождение ребенка», — сказал докладчик.

Причина этой тенденции — демографический спад начала 90-х, последствия которого станут ощутимы совсем скоро. Из-за увеличения числа пенсионеров в ближайшее время вырастет нагрузка на работающих людей, что будет влиять на платежеспособный спрос населения.

Доходная аренда

Еще одной тенденцей, оказавшей влияние на рынок ипотеки, стало изменение отношения среднего класса к арендному жилью.

Сейчас типичной становится схема, когда в начале карьеры молодые люди снимают квартиру и только после вступления в брак начинают задумываться о приобретении собственной недвижимости.

«Если рынок аренды станет цивилизованным, то произойдет отток потребителей от ипотечных схем», — считает Л. Овчарова.

Но для большинства граждан и аренда остается дорогим удовольствием. По данным генерального директора ГУП «Московский городской центр арендного жилья» Валерия Горюнова, сейчас в Москве сдают более 200 тыс. квартир, собственники которых получили недвижимость в ходе приватизации.

В погоне за прибылью некоторые владельцы становятся изобретательными. Умудряются сдавать внаем трехкомнатную квартиру не за 40 тыс. руб./мес., а за 120 тыс. Правда, заселяют туда не трех человек (например, семью с ребенком), а человек 20–30 гастарбайтеров. При этом большинство арендодателей налоги не платят.

В итоге бюджет недополучает от этого вида деятельности порядка 2–5 млрд руб.

В 2007 г., рассказал В. Горюнов, предпринималась попытка легализации рынка аренды. Было введено понятие учетной регистрации договоров найма или поднайма.

Информация о нем должна направляться в налоговую службу (об арендодателях) и в ГУВД (об арендаторах). В итоге за первый год количество задекларированных квартир составило 15 тыс.

, а за период до настоящего времени было учтено примерно 45 тыс. договоров. Это мало, считает В. Горюнов.

Одна из причин того, что идея провалилась, — коррупция. Участковые стали проверять квартиры. При отсутствии договора брали с владельцев 1 тыс. руб. и никуда не докладывали об обнаруженных нарушениях.

Были пробные шаги по созданию фонда доступного арендного жилья, но пока говорить о массовой программе нельзя.

Тем не менее АИЖК разработало проект по строительству доходных домов и запустило его в качестве пробного шара в Новосибирской области. Осенью прошлого года там был заселен первый доходный дом, квартиры в котором предназначены для сотрудников предприятий региона.

Также недавно началось строительство доходного дома в Арзамасе. Арендная плата здесь будет на 20–30% ниже рыночной, при этом предприятие компенсирует сотрудникам 50% арендной платы.

В итоге наем однокомнатной квартиры обойдется в 3 тыс. руб./мес., двухкомнатной — в 5 тыс. руб.

«Более тысячи сотрудников уже подали заявки на участие в этой программе, город ищет новые площадки для ее расширения», — рассказал исполнительный директор АИЖК Андрей Шелковый.

Что нужно сделать, чтоб институт арендного жилья, доходных домов реально заработал? По мнению генерального директора Фонда «Институт экономики города» Александра Пузанова, необходимо внести изменения в существующие законы и принять новые.

В частности, разработать закон о государственной поддержке организаций, строящих арендное жилье, включая и меры налогового стимулирования.

Также нужно внести изменения в Жилищный кодекс в части регулирования рынка некоммерческого найма жилых помещений (сейчас соответствующие поправки уже готовятся ко второму чтению).

Класс в погонах

При сегодняшней стоимости аренды вполне закономерно, что часть людей предпочитает взять кредит. Это как минимум означает, что они будут платить фиксированную сумму (плата за аренду регулярно пересматривается хозяевами квартиры, не желающими терять прибыль), к тому же за свое жилье.

Портрет заемщика в последнее время несколько изменился. «Кредит чаще берут люди в возрасте 30–35 лет, которые не боятся жить с долговой нагрузкой», — поделился наблюдениями председатель комитета Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию Андрей Крысин.

Основным потребителем кредитных программ является средний класс, с которым, по словам Л. Овчаровой, произошли структурные изменения — он вырос. Реальный рост доходов на 9% дает примерно 1%-ный прирост класса.

При этом предприниматели, специалисты рыночного сектора в структуре класса сменяются чиновниками, силовиками и специалистами бюджетного сектора. Как они поведут себя на финансовых рынках, пока вопрос.

Новая группа людей привыкла решать свои вопросы при существенном софинансировании со стороны государства.

Взнос преткновения

У многих граждан (не рассчитывающих на участие в их судьбе государства) не хватает денег на первоначальный взнос, что становится препятствием для получения ипотечного кредита. Можно было бы воспользоваться страхованием, позволяющим получить заем при минимальном взносе, но граждане пользуются этой услугой неохотно.

«Ипотечное страхование работает третий год.

Оно позволяет покрыть убытки кредитора при обращении взыскания на заложенное имущество. Ожидаемые убытки от возможного дефолта заемщика все банки закладывают в ставку. Неожидаемые убытки покрывает страхование», — рассказал генеральный директор СК АИЖК Андрей Языков. Если взнос при ипотеке составляет меньше 30%, то возможность дефолта заемщика возрастает.

Причем в 50–70% случаев взыскать с него остаток долга невозможно. Страхование решает эту проблему, — подчеркнул А. Языков. Но платить за страховку, решая потенциальные проблемы банка, должны заемщики. А они покупать этот полис не хотят.

Что вполне закономерно, учитывая его немаленькую цену и то, что заплатить страховой компании нужно единовременно (то есть платежи в отличие от других видов ипотечного страхования здесь не растянуты на весь период обслуживания кредита).

Читайте также:  Стоимость проезда при использовании социальной карты учащегося в 2020 году - бланк, онлайн, при утере

К понижению через повышение

Как оживить рынок ипотеки? Как снизить ставку по кредитам? Это возможно… путем ее повышения хотя бы на несколько лет. Только так рынок ипотечных бумаг может стать привлекательным для инвесторов, что в итоге приведет к удешевлению кредитов, считает А. Крысин. «Если пойдут инвестиции в этот сегмент, то ставка начнет падать, и круг потенциальных заемщиков расширится», — уверен он.

За прошлый год было выдано ипотечных кредитов на сумму 1 трлн руб. Заметный рост, но, по мнению А. Крысина, рост экстенсивный. «Нет инвестиций, которые должны были прийти. Та пассивная база, за счет которой выдается ипотека, — это депозиты граждан», — подчеркнул докладчик.

При этом в России действует американская модель ипотеки: то есть игроки рынка должны секьюритизировать кредиты и продавать ценные бумаги инвесторам. Но инвесторам нужны стабильность и доходность. Их можно достичь с помощью снижения налогов, которые составляют сейчас 15%, государственных гарантий под ипотечные ценные бумаги, введения, хотя бы временно, специальных льгот.

К тому же инвесторов привлечет повышение ставки по кредитам на 2–3% в год», — полагает А. Крысин.

В прошлом году через ипотечные ценные бумаги было профинансировано всего 6,6% этого рынка (хотя изначально предполагалось, что этот показатель составит 45%). При этом две трети кредитов выданы крупнейшими банками с государственным участием. Для развития рынка необходимо увеличение доли на нем частных банков.

Чтобы это произошло, нужен спрос на жилищные кредиты (он есть) и нормальное фондирование (его нет). В итоге большинство банков рассматривают ипотеку как продукт неинтересный и низкомаржинальный.

Изменится ли эта ситуация? Как заинтересовать банки активно выходить на рынок жилищного кредитования? Ответов на эти вопросы на конференции не прозвучало.

Фото предоставлены информационным агентством АК&М

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-zhilischnoe-kreditovanie-voprosov-bolshe-chem-otvetov-217678/

Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в россии в современных экономических условиях — вестник алтайской академии экономики и права

1 Кулакова Н.Н. 1 Суслякова О.Н. 1 1 ФГОБУ ВО Финансовый университет при Правительстве РФ
Существующая система ипотечного жилищного кредитования в России постоянно обсуждается как в средствах массовой информации, так и на государственном и на научном уровнях.

Жилищная проблема является наиболее насущной социально-экономической проблемой в России, решение которой влияет на социально-экономическое развитие общества. Роль демографического фактора в современных условиях возрастает, так как население составляет основу общества.

Ипотечное кредитование – это предоставление кредитной организацией денег заемщику, под залог недвижимого имущества. Причем кредит может предоставляться на длительный срок и по более низкой процентной ставке, чем по другим кредитным продуктам.

Эти два фактора делают ипотечное кредитование популярным и возможным способом решения жилищной проблемы для тех граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, но не могут заплатить полную стоимость квартиру или дома сразу. Сегодня в России для приобретения жилья существуют различные виды ипотечного кредитования.

Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения, требованиями к потенциальным заёмщикам и к объектам недвижимости и др.

Проведенный нами анализ основных показателей ипотечного кредитования в России показывает, что вопрос улучшения жилищных условий остается по-прежнему актуальным и наблюдается положительное развитие рынка ипотечного кредитования к 2018 году.

Несмотря на сокращение кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты, значения показателей количества предоставленных кредитов и их объёма имеют положительную динамику.

Положительным индикатором развития системы ипотечного кредитования является и значительный рост долгосрочного погашения кредитов, а также невысокая доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам.

Все это свидетельствует о развитии рынка ипотечного жилищного кредитования возрастающими темпами, а ипотечные кредиты занимают значительную долю в активах банковского сектора. Однако, несмотря на это, существуют и проблемы, в некоторой степени тормозящие это развитие.

1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в посл. ред.

) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС КонсультантПлюс.
2. Кулакова Н.Н. Семененко М.Г. Состояние и проблемы рынка ипотечного кредитования // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. – 2017. – № 3 (30). – С. 57-63.
3. Суслякова О.Н. Особенности развития ипотечного кредитования в современных условиях функционирования кредитного рынка России // Современное общество и экономика: анализ состояния и перспективы развития в условиях экономической турбулентности: монография / под общ. ред. В.В. Бондаренко, П.Г. Яновой, М.А. Таниной, В.А. Юдиной, С.В. Самуйлова. – Пенза: изд-во ПГУ, 2015. – С. 34-41.
4. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/ 5. Кулакова Н.Н. Спрос на рынке ипотечного кредитования и факторы его определяющие // Наука Красноярья. – 2017. – Т. 6. – № 1-2. – С. 203-206.
6. Попцова В.А. Ипотечное кредитование в России // Политика, экономика и инновации. – 2016. – № 2 (4). – С. 9-14.
7. Официальный сайт Аналитического Центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека» [Электронный ресурс]. – URL: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/

Введение

В современных условиях экономической нестабильности, политической и социальной напряжённости в России всё большую роль играет развитие социально-экономической сферы. Одним из немаловажных направлений как в области экономического, так и социального развития, является система ипотечного кредитования, которая всё больше является социально необходимым видом банковских услуг для общества.

В настоящее время жилищное ипотечное кредитование развивается довольно высокими темпами и пользуется большим спросом у населения. Роль ипотечного кредитования в России неизмеримо высока, поскольку обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем.

В России квартира, дом и прочий жилой объект являются дорогостоящим объектом, и человеку, живущему даже на среднюю заработную плату, обеспечить себя жильём за собственные средства практически невозможно. Ипотечное кредитование является одним из способов решения данной проблемы и довольно привлекательно для населения, поскольку позволяет получить жильё в пользование сразу же после оформления ипотеки.

Ипотечный кредит является огромным потенциалом экономического развития и развития кредитной системы.

Ипотека позволяет развиваться рынку недвижимости, поскольку жильё становится «рабочим капиталом», позволяющим кредиторам получать гарантированный доход, а населению – дополнительно финансировать покупку жилья.

Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Ипотечное кредитование – это предоставление банком или финансовым учреждением денег заемщику, под залог недвижимого имущества. При этом кредит предоставляется на длительный срок – до 30 лет, а процентная ставка по ипотечному кредиту обычно бывает ниже, чем по другим видам кредитования.

Данные факторы делают ипотечное кредитование самым популярным и выгодным способом решения квартирного вопроса для тех, кто не может заплатить сразу полную стоимость недвижимости, но нуждается в улучшении жилищных условий. Главным преимуществом ипотечного кредитования является то, что стоимость квартиры вместе с процентами разделяют на долгосрочный период, что позволяет вносить каждый месяц приемлемую сумму.

Сегодня в России для приобретения жилья существуют различные виды ипотечного кредитования. Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения, требованиями к потенциальным заёмщикам и к объектам недвижимости и др.

[2]. Для рынка жилой недвижимости рассматривают два варианта – первичное жилье и вторичное.

1. Квартиры в новостройках (объекты первичного рынка недвижимости) отличаются и привлекают население гораздо меньшей стоимостью, чем вторичное жильё.

Несмотря на все видимые преимущества (к примеру, в новой квартире никто ранее не проживал), существует и ряд недостатков приобретения жилья в новостройке, основными из которых являются возникновение ситуаций, когда дом не сдаётся в срок или долго не регистрируется в определённом государственном органе.

Также одним из основных минусов новостройки является то, что это не всегда уже готовое к эксплуатации жилье, т.е. такой объект не может выступить залогом.

Поэтому для новостроек в качестве залогового объекта может выступать иной объект недвижимости, находящийся в собственности заёмщика, либо вместо этого заёмщик может воспользоваться поручительством иных платёжеспособных физических лиц.

2. Наиболее предпочтительный для банков вариант – приобретение жилья на вторичном рынке объектов недвижимости, поскольку покупатель сразу становится собственником недвижимости и готов передать её под залог банку. Преимущества ипотечного кредитования на вторичном рынке недвижимости включают в себя довольно быстрое оформление и сравнительную лёгкость получения.

Большинство людей на том или ином этапе своей жизни задаются вопросом о том, стоит ли брать квартиру в кредит.

Ипотечное кредитование в России имеет множество недостатков, но всё же в современном мире является одним из немногих шансов приобрести собственное жильё [3].

В настоящее время государство создаёт множество программ, которые призваны облегчить выплаты и помочь людям в приобретении жилья, что является одним из важнейших факторов социального развития.

В связи с этим целью проведенного исследования является анализ состояния рынка ипотечного жилищного кредитования в России для выявления проблем его развития и повышения доступности ипотечных кредитов для заёмщиков.

На сегодняшний день особенно важно проводить мониторинг состояния рынка ипотечного жилищного кредитования, так как благополучное развитие рынка способствует преодолению социальной напряженности в обществе, которая обычно сопутствует экономическому кризису.

Анализ ипотечного кредитования за 2014-2017 годы

На российском рынке ипотечного кредитования действует огромное количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. В таблице 1 представлена динамика количества кредитных организаций (в том числе коммерческие банки) и участников рынка ипотечного жилищного кредитования в России.

Таблица 1

Динамика числа кредитных организаций в России за 2014-2017 гг. [4].

Показатель

Источник: https://vaael.ru/ru/article/view?id=214

Семь советов, как купить квартиру в рассрочку без неприятных сюрпризов

Покупая квартиру в рассрочку, покупатель вносит первоначальный взнос, а остальную сумму выплачивает равными долями ежемесячно или в соответствии с установленным графиком платежей, рассказывают эксперты, опрошенные «РИА Недвижимость».

При этом рассрочка может предоставляться на срок от 3 месяцев до 2 лет, но обычно не более чем на 8 месяцев, так что ежемесячные платежи по ней довольно крупные.

Кроме того, первоначальный взнос может достигать 50%, а в некоторых случаях и больше от стоимости квартиры.

Конечно, такие условия подходят далеко не всем покупателям — рассрочка удобна тем, кто рассчитывает на стабильный высокий доход или планирует приобрести квартиру с помощью продажи уже имеющейся недвижимости, говорит Иванова.

Таким людям эксперт советует не откладывать покупку квартиры и воспользоваться рассрочкой, особенно если жилье приобретается в строящемся доме, ведь именно на этапе строительства происходит максимальное удорожание стоимости квадратного метра.

Портрет покупателя доступного жилья в РФ

Как говорят игроки рынка недвижимости, в сравнении с ипотекой переплата по рассрочке минимальна, ведь она предоставляется всего на несколько месяцев, а ставка по рассрочке, по словам Ивановой, составляет, как правило, всего 1% в месяц. Иногда рассрочка может быть и беспроцентной.

  • Кроме того, при покупке квартиры в рассрочку отсутствуют дополнительные платежи, в том числе на страхование жизни, комиссии банку, добавляет собеседница агентства.
  • И наконец, для получения рассрочки покупателю не приходится собирать какие-либо документы, подтверждающие его платежеспособность – нужен только паспорт.
  • Однако, несмотря на все очевидные плюсы, и в рассрочке, естественно, есть и свои нюансы, которые стоит учитывать покупателю.
  • Варианты на выбор
  • Как говорит генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая, прежде всего, покупателю, который хочет приобрести квартиру в рассрочку, необходимо определиться с тем, какая именно рассрочка ему подходит.

«Практически все застройщики предлагают два варианта. Первый – это краткосрочная рассрочка на 3-6 месяцев, которая чаще всего бывает беспроцентной. Второй вариант – это рассрочка, которая оформляется на длительный срок — от 12 месяцев и более, то есть долгосрочная. В этом случае рассрочка будет процентной, средняя ставка составляет 12% годовых», — уточняет она.

Читайте также:  Пенсии в мвд в 2020 году - рассчитать, пенсионный фонд, срок службы, по выслуге лет, сотрудникам

Первоначальный взнос, по словам эксперта, будет составлять в зависимости от варианта от 20% до 50% — чаще всего низкий первоначальный взнос устанавливается при долгосрочной рассрочке, а высокий при краткосрочной, но некоторые застройщики готовы и при краткосрочной рассрочке принять от клиента первоначальный взнос в размере 20-30%.

В то же время, добавляет Литинецкая, бывают случаи, когда у застройщика на объекте рассрочка не предусмотрена. Однако в случае острой необходимости продавец может пойти навстречу покупателю, вот только срок рассрочки в этом случае будет минимальным – два или максимум три месяца, а первоначальный взнос составит более 50%.   

В случае с процентной рассрочкой очень важно обратить внимание на то, каким образом начисляются проценты. «Допустим, есть такие формулировки – 1% в месяц на остаток или 12% процентов годовых. Общая сумма, которую покупатель должен будет выплатить, в этих двух случаях будет разная. Если платежи аннуитетные, а ставка составляет 12% годовых, то сумма будет выше», — поясняет Литинецкая.

Проверять и перепроверять

После того как покупатель определился с выбором подходящего варианта рассрочки, провел переговоры с менеджером отдела продаж и согласовал условия рассрочки с застройщиком, наступает этап оформления документов. Здесь покупателю стоит быть очень внимательным и дотошным, тщательно все проверять и перепроверять, как в принципе и при любой сделке с жильем.

По словам собеседников агентства, есть разные варианты покупки квартиры в рассрочку – заключение договора купли-продажи, договора участия в долевом строительстве (ДДУ), а также предварительного договора купли-продажи.

До 90% приезжих из регионов берут кредит на жилье в столице

Как рассказывает старший юрист компании «Приоритет» Виталий Бородкин, в договоре купли-продажи с условием о рассрочке обязательно указываются характеристики продаваемой квартиры: адрес, площадь, состояние квартиры на момент продажи. Также в договоре определяется график оплаты в рассрочку, то есть в каком порядке производится рассрочка платежа.

Со стороны покупателя необходимо предоставить паспорт.

Продавец же, если это физическое лицо, должен представить, помимо паспорта, свидетельство о госрегистрации права собственности на продаваемую квартиру, паспорт БТИ, а также выписку из Единого реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним с подтверждением того, что квартира не обременена правами третьих лиц, не находится в залоге или под арестом. В случае если продавец состоит в браке, и квартира является общим имуществом супругов, то сделка по отчуждению квартиры проводится только при наличии нотариального согласия супруга.

Если покупается готовая квартира, то необходимо обратить внимание на то, проводилась ли перепланировка жилого помещения и была ли она узаконена в соответствующих органах, добавляет Бородкин.

Если квартира по договору купли-продажи покупается у юрлица, юрист советует покупателю внимательно изучить организацию, с которой заключается договор. «Необходимо выяснить историю организации за все время существования на рынке недвижимости, стаж работы, обратить внимание на имидж организации, реализованные проекты, на то, какие объекты уже сданы в эксплуатацию», — уточняет он.

Рассрочка также может быть и при покупке квартиры по договору долевого участия в строительстве.

В этом случае застройщик, согласно нормам Федерального закона № 214, обязан предоставить покупателю для ознакомления свои учредительные документы, в том числе свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, отчетность о финансово-хозяйственной деятельности, утвержденные годовые отчеты, бухгалтерские балансы и счета за три последних года работы, а также аудиторское заключение за последний год работы.

Кроме того, застройщик должен предоставить покупателю всю информацию об объекте недвижимости — полный строительный адрес (секция, подъезд, расположение на этаже), площадь, метраж, наличие лоджии, балкона.

Также он обязан сообщить срок передачи объекта участнику долевого строительства, цену договора, сроки и порядок ее уплаты, гарантийный срок на объект долевого строительства, ссылку на проектную декларацию и разрешение на строительство, сообщает Бородкин.

По словам Литинецкой, при покупке квартиры в рассрочку по ДДУ, обычно составляется приложение, которое является неотъемлемой частью договора долевого участия, где указываются размер первоначального взноса, срок, на который дается возможность рассрочки, периодичность и способы внесения платежей.

Эксперт добавляет, что на определенном этапе «жизни» новостройки — после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию — девелопер уже не имеет права продавать квартиры по ДДУ и переходит на предварительный договор купли-продажи.

«Но если застройщик предлагает оформить ПДКП, когда строительство еще не начато или дом уже готов, но не введен в эксплуатацию, то такие продажи являются незаконными, и от сделки в данном случае лучше отказаться», — советует гендиректор «Метриум Групп». 

Как указывает Бородкин, фактически ПДКП представляет собой лишь «обещание» заключить с покупателем основной договор — договор купли-продажи жилья.

Однако, на практике, компания может взять и деньги в рамках предварительного договора, завуалировав данную оплату как некий обеспечительный платеж.

Юрист обращает внимание, что предварительный договор должен заключаться в той же форме, что и основной договор.

«Основной риск – ожидание того, когда будет зарегистрировано право собственности на квартиру. Без этого документа юридически вы не станете полноправным хозяином, не сможете оформить регистрацию по месту жительства, совершать какие-либо действия с жильем», — говорит он.

В связи с этим юрист советует точно указать момент заключения основного договора, чтобы не ждать установленного в законе годичного срока.

Кроме того, необходимо также постоянно напоминать продавцу о его обязанности заключить основной договор купли-продажи, а при необходимости заставить его через суд заключить основной договор.

Деньги вперед

Эксперты также обращают внимание, что пока покупатель квартиры в рассрочку не расплатился с продавцом полностью, он несколько ограничен в своих действиях – например, по словам Бородкина, при составлении договора купли-продажи квартиры в рассрочку продавцы обычно вносят пункт, согласно которому покупатели не будут иметь возможности продать квартиру, сдать ее в аренду и провести перепланировку до того момента, пока не будет выплачена полная стоимость квартиры по договору. 

Собеседник агентства также обращает внимание, что с 1 марта 2013 года договоры купли-продажи квартир не подлежат государственной регистрации.

А вот право собственности на квартиру подлежит государственной регистрации и возникает у покупателя именно с момента такой регистрации.

«Если говорить о покупке квартиры по договору купли-продажи в рассрочку, то в нем, как правило, указывают, с какого момента осуществляется переход права собственности, то есть когда происходит государственная регистрация перехода права собственности», добавляет юрист.

  1. Шесть главных правил покупки жилья в России, которые спасут ваши деньги
  2. Если право собственности регистрируется до того, как выплачена полная стоимость квартиры, то квартира оформляется в собственность с обременением, говорит в свою очередь Литинецкая.  
  3. В покупке квартиры в рассрочку по договору участия в долевом строительстве есть свои тонкости.

Если недвижимость приобретается по договору участия в долевом строительстве, то покупатель подписывает с застройщиком ДДУ и регистрирует его в Росреестре, говорит юрист девелоперской компании «Сити-XXI век» Василий Шарапов.

Право собственности на приобретенную квартиру возникает у покупателя после ввода в эксплуатацию построенного здания, передачи квартиры покупателю по передаточному акту, подписанному застройщиком, оплаты государственной пошлины и подачи всех необходимых документов в Росреестр.

  • При этом Шарапов советует покупателям внимательно читать договор – ведь если в нем прописано, что все платежи по рассрочке должны быть произведены застройщику до даты передачи квартиры, то застройщик вправе отказаться от передачи квартиры, пока покупатель полностью не выплатит всю сумму покупки.
  • Нюансы просрочки

Покупателю важно внимательно изучить договор о покупке квартиры еще и на предмет возможных санкций в случае просрочки выплат по рассрочке.

«Как и при любом кредите, в случае просрочки платежей застройщик имеет право начислять пени и даже расторгнуть договор в одностороннем порядке и вернуть затраченные средства на расчетный счет покупателя, возможно, с удержанием каких-либо комиссий (на усмотрение застройщика).

Так что следует внимательно прочитать договор, в том числе пункты, где прописаны санкции в случае неисполнения обязательств по платежам», — говорит Иванова из ГК ПИК.

Как добавляет Шарапов, если покупатель при рассрочке платежей по ДДУ более чем три раза в течение года нарушил сроки внесения платежей либо допустил просрочку внесения платежа на срок более чем два месяца, застройщик по закону может расторгнуть договор в одностороннем порядке.

«При этом в законе четко не зафиксировано, что застройщик обязан возвратить выплаченные деньги покупателю в этом случае.

Таким образом, нужно внимательно проверять договор при его заключении с застройщиком на предмет наличия условия возврата денег покупателю полностью или какой-то их части, например, за вычетом неустойки, убытков. Иначе покупатель может в этом случае потерять все деньги», — советует юрист.

  1. Когда деньги закончились
  2. Конечно, в идеале до просрочки лучше не доводить, но если покупатель больше не может вносить платежи по рассрочке, у него есть несколько вариантов решения проблемы. 
  3. В частности, Шарапов предлагает два способа – либо заключить с застройщиком соглашение о расторжении ДДУ и хотя бы частичном возврате внесенных средств, либо передать свои права и обязанности по ДДУ за вознаграждение другому покупателю с согласия застройщика путем заключения соответствующего соглашения.
  4. От сумы не зарекайся: 5 групп россиян, больше всего рискующих стать бомжами

В свою очередь, Литинецкая указывает на достаточно простой вариант — перейти на ипотеку. «Банки его поддерживают и всячески приветствуют. Они понимают, что покупатель уже выплатил большую часть суммы, тем самым подтвердив свою платежеспособность», — утверждает собеседница агентства.

  • По ее словам, если клиент планирует перейти на ипотеку, ему придется договориться с застройщиком об изменении условий оплаты, получить одобрение в банке, провести сделку по выдаче кредита и зарегистрировать дополнительное соглашение к основному договору приобретения.  
  • Кнут для застройщика
  • Но есть и обратная сторона медали – проблемы могут возникнуть не только со стороны покупателя, но и со стороны продавца.

«Например, банкротство застройщика. В случае если данный процесс будет инициирован, то дольщики, которые внесли лишь часть суммы, могут требовать лишь возврата денег, но никак не права собственности на квартиру», — говорит Литинецкая.

В свою очередь юрист «Приоритета» указывает, что достаточно часто застройщик не выполняет сроки  сдачи дома. «Например, в 2010 году заключен ДДУ.

Срок сдачи дома, указанный в договоре — второй квартал 2011 года, однако наступил 2012 год, а дом так и не сдан, и застройщик обещает сдать его в лучшем случае в апреле 2012 года.

В этом случае вы можете  дожидаться сдачи дома, а за период просрочки требовать неустойку — двойной размер 1/300 ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ», — говорит эксперт.

Во избежание возможных злоупотреблений со стороны застройщика целесообразно привязывать сроки внесения оплаты по рассрочке не к конкретным датам, а к завершению определенных этапов строительства, например, окончательный платеж – в течение нескольких дней после ввода объекта в эксплуатацию, советует в свою очередь старший юрист юридической фирмы «Авелан» Анна Полевая.

Он поясняет, что в противном случае, если строительство будет заморожено либо существенно отставать от графика, покупатель имеет право лишь потребовать расторжения договора и возврата своих средств, но приостанавливать очередную оплату он не сможет, так как невнесение платежа будет являться основанием для взыскания застройщиком неустойки.

Источник: https://realty.ria.ru/20130715/400895969.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector