Реструктуризация долга по ипотеке в 2020 году — что это такое, сбербанке, заявление, образец, закон

Реструктуризация долга по ипотеке в 2020 году - что это такое, Сбербанке, заявление, образец, закон

  • Банки Сегодня Лайв
  • Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
  • А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Реструктуризация долга по ипотеке в 2020 году - что это такое, Сбербанке, заявление, образец, закон

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком.

Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно.

А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом.

Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое).

В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма.

Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»
«Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Условия кредитования пенсионеров в Сбербанке на 2017 год

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.
Читайте также:  Срок исковой давности по осаго в 2020 году - к страховой компании, виновнику дтп, с момента, выплатам

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Московское такси вчера и сегодня

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями.

Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили.

Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-dlya-fizicheskogo-litsa-sut-i-osobennosti

Прощание с долгами

Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.

Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать.

В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.

ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы.

Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.

Реструктуризация долга по ипотеке в 2020 году - что это такое, Сбербанке, заявление, образец, закон

Индивидуальный подход

Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она.

Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК.

Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.

Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы.

Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц.

В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.

Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс.

, на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт.

Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.

Как попасть под кредитную амнистию

Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту.

«В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка.

В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.

Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка.

 И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков.

«Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.

Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/20/01/2016/569e3ff29a794775f1b8408e

Как списать долги по кредитам: законные лайфхаки от юристов

Реструктуризация долга по ипотеке в 2020 году - что это такое, Сбербанке, заявление, образец, закон

Неподъемные долги – это, к сожалению, достаточно распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает всю свою зарплату на их погашение, кто-то вынужден ежедневно общаться с коллекторами, кто-то просто обращается в суд за признанием банкротства. Но разве только банкротство может спасти от долговой ямы? Нет! Ниже наши юристы расскажут, как списать долги по кредитам законными способами. Давайте узнаем все подробности!

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий, на которых был выдан кредит. Вы можете просить уменьшения ежемесячных платежей, уменьшения процентных ставок или других условий.

Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

  1. Через банк. Вам потребуется обратиться в свои банки и представить документы, которые свидетельствуют о временных финансовых трудностях. Это может быть трудовая книга с записями об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании – в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы ни разу не уходили в просрочку и не бегали от банков, то у вас есть шансы, что сотрудники пойдут вам навстречу.

    Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк может предложить следующие условия:

    • уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
    • увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
    • увеличение долга за счет отсрочки или уменьшения платежей.

    Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Очень высокий процент отказов, соответственно, есть риск, что ваше обращение будет безрезультатным.

  2. Через суд. Если в банке вам отказывают, или таких банков у вас очень много (а ведь, возможно, придется согласовывать реструктуризацию кредитов со всеми), вы можете обратиться в Арбитражный суд, подав заявление о банкротстве (можно и без предварительного обращения в банк). Важно понять, что вас не будут банкротить, если вы этого не хотите, а просто предложат реструктуризацию. Наши юристы советуют обращаться сразу в суд, если у вас возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
    • вы будете отдавать только сам долг, без учета процентов и пеней;
    • вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки на очень выгодных для себя процентах;
    • есть такая практика, что вы сможете отдать 70-80% долга, остальное спишет суд (при определенных обстоятельствах). Таким образом, у вас есть шанс уменьшить свою задолженность;
    • будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам во всех банках;
    • согласовать условия по плану реструктуризации вам поможет ваш финансовый управляющий, назначенный судом.
Читайте также:  Какие документы нужны для субсидии пенсионеру в 2020 году - для оформления, мвд, по оплате жкх

Из недостатков судебной реструктуризации можно назвать только то, что вы не сможете потом в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Также необходимо учесть, что реструктуризация вводится только в случае, если доходы должника позволяют рассчитаться с долгом.

№ 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

Многие ошибочно полагают, что рефинансирование в чем-то является способом списать долг банку. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту. Но у процедуры есть ряд недочетов:

  • после рефинансирования вам вряд ли дадут новый кредит, потому что банки считают, что процедура увеличивает финансовую нагрузку;
  • необходима идеальная кредитная история;
  • в рефинансировании достаточно часто отказывают.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

№ 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска сроков. Давайте разберемся, через сколько лет списывают долги по кредитам? Ответ простой – через 3 года. Но есть ряд условий, при соблюдении которых такое возможно:

  • вы не должны 3 года никак не выходить на связь с банком;
  • вы не должны платить по кредиту ни копейки;
  • вы не должны контактировать с коллекторами;
  • нигде не должно быть ни одной вашей подписи. Например, о том, что вы получили заказное письмо от банка с письменными претензиями.

На практике такое реально, если:

  • вас лишили свободы посредством отбывания наказания по уголовным преступлениям;
  • вы выехали за границу;
  • вы сменили место жительства, и никто не знает, как и где вас искать.

Как вы понимаете, данный способ работает только в самых исключительных ситуациях. Во всех остальных случаях вам будут постоянно звонить, к вам будут наведываться коллекторы, на работе спокойно работать вы не сможете.

Еще один способ списать долги в случае пропуска сроков – счастливый случай. Если банк внезапно «забудет» о вашем кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или последнего разговора с вами. Но это тоже фактически нереально.

№ 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2019 году

Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то вы нашли то, что нужно – признание банкротства физических лиц, которое стало возможным с 2015 года.

Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность в любом размере.

Процедура полностью проходит в суде, она длится примерно 6-8 месяцев. Ее ведением занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должнику удается доказать свою добросовестность и порядочность (речь идет о должниках, которые брали кредиты с целью их возвращать), то долги по кредитам списываются судом. В том числе списываются:

Недостатки банкротства:

  • на процедуру могут потребоваться денежные средства;
  • после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
  • в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание совей несостоятельности.

Узнать, как списать свой долг

Важно! С 1 января 2018 года в силу вступил Указ Президента РФ (поручение правительству) о списании долгов за налоги. Он касается только физических лиц. Таким образом, глава государства амнистировал налоговые долги миллионам россиян. Списываются:

— налоги по имуществу; — транспортные налоги; — земельные налоги.

Речь идет о долгах, образовавшихся с 2015 года. С текстом Закона можно ознакомиться здесь.

№ 5. Можно ли списать долги по государственной программе?

  • В России действует достаточно интересная программа, которая позволяет списать задолженности по ипотечному кредитованию.
  • Таким образом, если у вас образовались долги по ипотеке, и вы не можете рассчитаться с ними – у вас есть возможность списать до 600 000 рублей!
  • Заметим, что у программы есть ряд недостатков:
  • она подходит только людям, которые имеют ипотеку;
  • она таит в себе много ограничений.

Если у вас образовались крупные долги, и вы не видите выхода из сложного положения – обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы с удовольствием ответим на все ваши вопросы, и поможем списать все задолженности в законном порядке!

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

(7

Источник: https://bankrotconsult.ru/kak-spisat-dolgi-po-kreditam/

Как уйти на ипотечные каникулы

С 31 июля некоторые ипотечные заемщики смогут на полгода забыть о платежах по кредиту. Вступивший в среду в силу закон об ипотечных каникулах дает им право с этого дня требовать у банка полной приостановки платежей по кредиту или их снижения на срок до шести месяцев. Такие каникулы могут быть предоставлены в том числе лицам с ипотекой, выданной до вступления закона в силу.

Но получить передышку может далеко не каждый ипотечный заемщик.

Во-первых, клиент банка должен находиться в «трудной жизненной ситуации». По закону сюда относятся: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам).

К трудным ситуациям закон также относит снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода).

К ним причислено и увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.

Во-вторых, ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным.

Чтобы доказать, что это именно так, заемщик должен принести в банк выписку из Росреестра о всех находящихся в его собственности объектах, напоминает руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за три рабочих дня (пять – в случае с МФЦ). Такая выписка стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Если у заемщика помимо взятого в ипотеку жилья есть дача, то, вполне возможно, каникулы ему не полагаются. В этом вопросе банк также будет опираться на выписку из Росреестра.

Читайте также:  Гражданство украины в 2020 году - получение рф, отказ новый закон, двойное с россией, по рождению

«Если дача оформлена в Росреестре как жилой дом, она будет учтена в качестве имеющегося жилья», – объясняет представитель Райффайзенбанка.

Жилым считается помещение, пригодное для проживания круглый год, добавил представитель банка Дом.РФ.

В-третьих, размер самого кредита не может превышать 15 млн руб. По данным Объединенного кредитного бюро, в эту сумму укладывается 99,87% всех действующих ипотечных ссуд, а их средний размер сейчас составляет 1,8 млн руб.

По закону правительство может ограничить максимальную сумму кредита с учетом региональных особенностей, но пока таких ограничений не вводилось.

Ипотечные каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита. Причем, если ранее была произведена реструктуризация кредита, например со снижением ставки, право на ипотечные каникулы заемщик теряет.

А вот если ипотека была в прошлом рефинансирована с заключением нового договора с пониженной ставкой, то взять каникулы можно: по факту такой кредит считается новым, объяснял ранее «Ведомостям» один из разработчиков закона.

«Если вы берете ипотеку повторно, а ранее уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы снова уйти на положенные каникулы», – пояснял «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Льготы без налогов

Ипотечные каникулы могли обернуться для заемщиков дополнительными налоговыми платежами. Но 3 июля вступил в силу закон, освобождающий их от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в виде экономии на процентах в период ипотечных каникул.

Без этого закона НДФЛ по ставке 35% взимался бы с разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,25% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту, если у заемщика не было права на имущественный вычет при покупке первого жилья.

Кроме того, согласно принятым в июле поправкам в положение ЦБ, банки получат право не ухудшать оценку качества ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами.

Обычно же реструктуризация приводит к ухудшению качества ссуды, что ведет к отчислению повышенных резервов по таким кредитам и может привести к увеличению кредитных ставок для заемщиков.

По словам представителя ЦБ, сейчас нормативный акт находится на регистрации в Минюсте.

Как отсрочить платежи за ипотеку

Обратиться за ипотечными каникулами можно в любой момент действия договора. В заявлении должна быть указана желаемая форма каникул – полная приостановка платежей или сокращение платежа – и причина обращения. Заемщик не обязан, но вправе приложить к заявлению документы, подтверждающие трудную ситуацию.

Однако в любом случае заемщик должен предоставить выписку из Росреестра со всеми принадлежащими ему объектами недвижимости.В зависимости от обстоятельств заемщик подтверждает право на каникулы одним или несколькими документами. Документы о трудной жизненной ситуации могут быть только такие:1. справка о регистрации гражданина в качестве безработного;2.

справка об инвалидности;3. листок нетрудоспособности;4. справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествовавший обращению заемщика за каникулами;5. свидетельство о рождении и справка органа опеки о назначении опекуна или попечителя.Подать заявление на ипотечные каникулы, как правило, можно только в отделениях банков или заказным письмом с уведомлением о получении.

Об этом сообщили в Сбербанке, «Абсолюте», Совкомбанке и «Росбанк доме». «Но мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом», – добавил Ганеев из Сбербанка.Кредитор должен рассмотреть заявление заемщика и вынести решение о каникулах в течение пяти рабочих дней после получения требования.

Попросить подтверждающих нахождение в трудной ситуации документов (если заемщик их не предоставил сам) банк может в течение двух дней после получения заявления.

Согласие или отказ предоставить каникулы банк отправляет либо способом, описанным в договоре, либо по почте заказным письмом. А уточненный график платежей заемщик по закону должен получить от банка до конца каникул.

СвернутьПрочитать полный текст

Остались вопросы

Большинство банков утверждают, что готовы принимать заявки на каникулы. «Порядок предоставления ипотечных каникул был разработан на основании опыта большинства рыночных игроков, которые в рамках собственных программ проводили реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями», – объясняет предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Однако некоторые ситуации, с которыми могут столкнуться претенденты на ипотечные каникулы и их кредиторы, законом до конца не урегулированы, утверждают банкиры.

Например, сейчас в нем нет ответа на вопрос, может ли созаемщик без согласия основного заемщика требовать каникул, при этом оба заемщика равноправны и несут солидарную ответственность по кредитному договору, рассказывает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Также два банкира заявили «Ведомостям», что закон не дает понятного описания работы с кредитом с просроченной задолженностью, если заемщик соберется на каникулы. «Этот нюанс, возможно, придется отрабатывать уже на этапе применения закона», – говорит один из них.

Чем аукнутся каникулы

Информация о том, что заемщик брал ипотечные каникулы, будет отражаться в его кредитной истории. Однако, как обещают бюро кредитных историй, ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика эти данные не будут.

Правда, банки могут учитывать этот факт в скоринге при выдаче заемщику следующих кредитов после ипотеки. «Но стоп-фактором наличие реструктуризации по предыдущему кредиту не является.

Важно, чтобы заемщик после завершения льготного периода вошел в график платежей и в последующем не допускал просрочек», – утверждает Ушкова.

До принятия закона некоторые банкиры и чиновники опасались, что потери от ухода на каникулы отдельных заемщиков банки будут компенсировать повышением ставок для всех клиентов. Однако сейчас такие опасения сходят на нет.

«В настоящее время ситуация в экономике достаточно стабильная, поэтому не ожидается серьезного роста числа заявок заемщиков на возможность воспользоваться ипотечными каникулами», – говорит Ковалев.

В Сбербанке не видят необходимости в корректировке кредитной политики, процедур оценки риска и принятия кредитных решений, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.

«Закон дает максимум полугодовую отсрочку платежа, других преимуществ нет – он не «прощает» долг, не снижает ставку», – отмечает Ганеев.

Он не ожидает ажиотажного спроса: «Это не маркетинговая акция, которой можно воспользоваться без серьезной причины». По оценкам разных банков, их собственными программами реструктуризации пользуется 1–2% ипотечных заемщиков.

Количество заемщиков, которые обратятся за ипотечными каникулами, вряд ли превысит эти значения, отметил представитель Райффайзенбанка.

Повлиять на ставки ипотечные каникулы могут, только если станут массовым явлением, что может произойти лишь в случае значительного ухудшения экономической ситуации, солидарны банкиры.

Для заемщиков, уходящих на каникулы, кредит также не подорожает, обещают они. По словам Ганеева, если клиент выбирает не платить во время каникул вообще, то срок кредита увеличивается на длительность льготного периода: пропущенные платежи переносятся в конец срока кредита.

Несмотря на то что ипотечные каникулы по новому закону можно взять лишь один раз за срок действия кредита, это не значит, что в случае новых сложностей у клиента банк не даст ему новую передышку.

К тому же за максимальные полгода ипотечных каникул трудная жизненная ситуация может не пройти. Однако новые каникулы будут уже на других условиях – по программам реструктуризации самих банков.

Как правило, банки готовы снижать ипотечные платежи по таким программам на срок до года.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/07/31/807731-kak-uiti-kanikuli

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector