Какие документы нужны для ипотеки в вт 24 в 2020 году — на квартиру, оформления, получения, перечень

Банковскими организациями выдаются заемные средства при наличии у заемщика гарантий возврата. Если клиент желает улучшить условия жилья через получение ссуды, банки потребуют доказать платежеспособность. Ипотека под залог недвижимости доступнее по сумме и процентам.

Какие бывают разновидности ипотечного кредитования

Во всех банках России предлагаются следующие виды банковских продуктов:

  1. Целевая ссуда. Финансовое учреждение выдает деньги на конкретное приобретение: покупку автомобиля, жилой или офисной недвижимости или бытовых приборов. Кредитор потребует предоставление бумаг для контроля траты средств, выданных денег.
  2. Нецелевая ссуда. Доказательств, подтверждающих дальнейшую трату, банк требовать не будет. Заемщик имеет право требовать деньги для оплаты долгов, на покупку вещей или коммунальные платежи. Процентная ставка на данный кредитный продукт увеличивается.

Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

На второй вид кредитования первый обязательный взнос требоваться не будет. Ипотека под залог недвижимости будет выдана по специальной программе, которая имеется в банке. Выдаются средства в следующих организациях: Банке Москвы, Возрождении, Внешторгбанке.

Плюсы и минусы

Займ с залоговым имуществом имеет название «ломбардный», у него есть следующие преимущества перед классическим видом.

  • На заявителя не накладываются обязательства в подаче отчета, куда будет идти сумма. Деньги идут на приобретение квартиры, дома, участка и прочие нужды.
  • Данный ипотечный кредит предоставляется без обязательного взноса. Ипотечный кредит без первой оплаты разрешается и в классическом займе. Но тогда банк увеличит процент, уменьшит сумму и потребует созаемщика.
  • Покупается любой вид жилья. Если в связи с низкой ликвидностью недвижимость не подойдет, залоговое имущество снимет это ограничение. К такому имуществу относят с перепланировкой, коммунальное жилье, комнату, коттедж или строящийся дом.

Минусами займа считаются:

  • Жесткие требования к недвижимому имуществу, которое будет передано в качестве залогового. Банковские организации не выдают ипотечное кредитование владельцам имущества, которое подходит для сноса.
  • Обязательное страхование. В процессе передачи кредита под залог имеющегося жилья заемщик должен заключить страховку: на жизнь и здоровье, на недвижимость.
  • Не всем категориям людей предоставляется ссуда. Не смогут оформить финансовую сделку индивидуальные предприниматели, учредители и т.д. Банк посчитает, что средства уйдут на развитие бизнеса.
  • Оценка жилья значительно меньшая, чем на кредитном рынке.

Заключение ипотечной сделки под залог земли, квартиры или другого недвижимого имущества проводится чаще людьми, имеющими собственность. Собственность может находиться в обременении, но денег на ее выплату нет.

Как оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости

При наличии ликвидной недвижимости, которая может быть залогом, оформление кредита проходит по единой схеме. Сроки сделки зависят от наличия готовых документов.

На первом этапе выбирается финансовое учреждение с программой кредитования. Неверные действия потенциального заемщика: выбор первого банка по территориальной характеристике.

Верные действия потенциального заемщика: проведение оценки кредитного рынка с изучением более пяти ипотечных продуктов. Для себя выбираются только три варианта.

Особенности банковского учреждения:

  1. Рейтинг, который сформировали независимые агентства. Могут при выборе компании участвовать и заграничные банки.
  2. Опыт сотрудничества с клиентами. На финансовом рынке более 40% новых компаний, которые закрываются ежегодно. Этот факт не избавляет от долга, обременение переходит в другой банк, что неудобно для клиента.
  3. Финансовый показатель банка. Крупные учреждения не скрывают своих поступлений и платежей на сайтах.
  4. Отзывы на официальных сайтах банка – не показатель качества. Существуют независимые порталы и форумы, на которые нужно обратить внимание.
  5. Количество кредитных продуктов. Их должно быть больше 7.

Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

Еще одним способом поиска хорошего банка является обращение в брокерское агентство, которое сотрудничает с банками.

Далее проводится сбор документов и подача заявления. Следует заранее узнать у кредитного специалиста, какие требуются документы, чтобы сократить время проверки и отправки на редактирование.

Какие документы понадобятся в банках:

  • Документ из ЕГРП, 2 года назад его заменило свидетельство о праве владения имуществом;
  • Бумаги, подтверждающие законные основания владения недвижимостью. Такими документами могут быть договор покупки-продажи, бартер или наследственный договор;
  • Тех. паспорт недвижимого имущества;
  • Кадастровая характеристика;
  • Справки по отсутствию обременения или ареста;
  • Оценочный отчет;
  • Справки по наличию или отсутствию задолженностей по кредиту.

Этот список не завершен, так как у разных кредиторов требования отличаются в зависимости от категории заемщика. Некоторые требуют информацию по каждому проживающему и прописанному в квартире, а также соглашение остальных граждан на проводимые действия с имуществом.

Далее ожидается оценка недвижимого имущества. Каждый имеет право на проведение оценки через независимое агентство или банковского сотрудника. У специалиста должна быть соответствующая аккредитация. Независимому оценщику нужно доплатить сумму до 2-х тысяч. Банковские работники для своего дохода занижают стоимость имущества.

Кредитный специалист должен получить доступ для проверки недвижимого имущества, чтобы оценить факт покупки. Если первоначальный осмотр имущества будет признан как неудовлетворительный, независимую оценку не проведут.

Оценочный отчет будет действовать на протяжении полугода с даты ее проведения. За этот период стоимость на жилье изменяется.

Следующий шаг – подписание договора. Ошибка заемщика – подписание договора без его прочтения. Клиенты не знакомятся с условиями банков, не задают дополнительных вопросов и подписывают договор, не читая.

Крупные банковские организации при составлении договора учитывают свои интересы и свою прибыль. В документации находятся обязанности заемщика. Должник должен не только оплачивать кредит, но и следовать пунктам договора.

Пример обязательства: содержание залогового объекта в чистом виде и при согласовании с кредитором всех манипуляций с имуществом. Под манипуляциями понимается передача в аренду, прописка других лиц, ремонтные работы. Исключается подписание дарственной и договора купли-продажи.

Во время ознакомления с договором обращается внимание на следующие характеристики:

  • Итоговая процентная ставка;
  • Досрочное погашение кредита;
  • Начисление штрафных санкций;
  • Обязательства банка и заемщика;
  • Дополнительные комиссии и издержки

Квартира, передающаяся как залог, страхуется, так как процент поднимется на несколько пунктов. Требуется страховка имущества и жизни человека при следующих рисках: болезнь, потеря работы, несчастный случай, природные катаклизмы.

На последнем этапе получаются деньги с сохранением платежки. Если оформляется целевой вид кредита, банк потребует отчет о трате.

Кредитный специалист сформирует график, по которому будут проводиться платежи. При наличии небольших просрочек, процент штрафа будет накладываться на основной. Если нет возможности платить по графику, вопрос решается отдельно с банком.

Требования к недвижимости

Банк откажет в передаче средств, если залог не будет соответствовать требованиям. У банка следующие требования:

  1. Основные коммуникации в виде водопровода, отопления и электроснабжения.
  2. Жилье не должно иметь других прописанных или эти люди предоставят оформленное у нотариуса заявление с подписями.
  3. Согласно техническим документам перепланировка должна удовлетворять банковские требования.

Квартира или дом не будет принят:

  • Старое здание, от которого отказываются страховые компании;
  • При необходимости в капитальном ремонте, сносе;
  • Если сооружение деревянное;
  • Квартира находится в малоэтажном доме.

Банк имеет право отказать, не объясняя причин.

Самые выгодные предложения от банков

В России есть несколько финансовых учреждений, предлагающих ипотеку под залог на недвижимость.

Сбербанк

Услугами Сбербанка пользуется большая часть россиян. Передается кредит максимально на 20 лет. Максимальная сумма будет зависеть от оценки залогового имущества, что составляет 10 миллионов. В качестве залога берется участок земли, загородный или пригородный дом, гаражное помещение и др.

Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

Россельхозбанк

Кредитное учреждение занимается предоставлением ссуды на протяжении 10 лет. Максимальный срок кредитования – 30 лет. Предлагается целевой кредит. Перед банком нужно отчитываться документально. Первоначальный взнос должен составить 30%. Минимальный процент 11,5, и предлагается он участникам зарплатного проекта и клиентам, которые сотрудничают с банком.

ВТБ-24

ВТБ24 на протяжении 12 лет выдает ипотеку под залоговое имущество. Выдается займ в нецелевом виде. Начальный процент составляет 13,6% на максимальную сумму в 15 миллионов на 30 лет максимально. Дисконтирование составляет 50%.

Предоставляется займ без залога, но тогда процент повышается на 2-3 позиции. Залоговое имущество: квартиры или дома в черте города. Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

Газпромбанк

По условиям ипотечного кредита в Газпромбанке предоставляются деньги на 15 лет. Дисконтирование составляет 30%. Банку не нужно давать отчет в трате средств, так как кредит нецелевой. Для получения крупной ссуды оформляется обязательно полис на недвижимость и на жизнь и здоровье. Максимальная сумма получения средств составляет 30 миллионов.

Начальная ставка составляет 11,75%, для зарплатных клиентов этот показатель уменьшается до 11.5% в год. Для залога подходит земельный надел, находящийся в Москве или области.

Совкомбанк

В Совкомбанке клиент получает несколько ипотечных программ, куда включен залог имеющегося недвижимого имущества. Для обеспечения принимаются помимо квартир, дома, земля и коммерческая недвижимость. Обязательное условие: оформление страхования имущества, иначе в кредите банк откажет без разъяснения причины.

Минимальная процентная ставка составляет 18,9%. Максимально можно получить 30 млн рублей. При условии, что сумма не превышает 60% от цены за залоговое имущество. Квартира или дом должны находиться в районе офиса, где оформлялась сделка, у самого заемщика должна быть постоянная регистрация с проживанием в регионе нахождения банковского филиала. Должен работать стационарный домашний телефон.

ВТБ Банк Москвы

В ВТБ Банк Москвы клиент может оформить наличкой до 3 млн рублей при обеспечении в виде имущества или без него. Начальный процент составляет 13,9%. Льготные позиции предоставляются для некоторых категорий граждан и профессий. Каждый год у плательщика кредита будет срок до 60 дней в виде кредитных каникул.

Классическая ипотека выдается с процентной ставкой в виде 10%. Клиенту предоставляется право пользования материнскими средствами, чтобы погасить имеющийся долг и выбрать жилое имущество в новостройке.

Читайте также:  Дополнительный отпуск по уходу за ребенком-инвалидом в 2020 году - тк рф, родителям, положен ли

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – посредник среди банков. Он предлагает обратившимся гражданам классические и ломбардные кредиты. Клиенты могут оформить кредитку с лимитом в 300 тысяч рублей. Карта заказывается домой курьером или с возможностью получения в банке.

Смотрите на эту же тему:  Условия ипотеки в Крайинвестбанке в [y] году

Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

Альфа-Банк

Альфа-Банк – международное финансовое учреждение, которое предоставляет гражданам кредит под минимальный процент в 9,75%. Для льготников действуют финансовые программы для молодых семей и для многодетных.

Предоставляется сумма до миллиона рублей в виде кредитки. Кредитные каникулы составляют три месяца и линия возобновляемая.

Ренессанс Кредит

В Ренессанс-Кредит отправляются за потребительским кредитом при базовой ставке в 13,9%. Максимальная сумма займа составляет 700 тысяч рублей. Доступные программы для оформления ипотеки: для молодых семей, для пенсионеров и для многодетных.

Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

От чего зависит процентная ставка по ипотечному кредиту

Финансовые программы в банках отличаются. Процентная разница может составлять 5-7 процентов в зависимости от статуса заявителя.

Наличие залоговой недвижимости

Наличие или отсутствие залогового имущества влияет на расчет графика и процента. Разница в среднем составляет 3% между двумя видами кредита.

Но к 2020 году будут внесены изменения в законодательство. Поэтому к этому времени проценты не будут отличаться.

Тип жилья

При оформлении ипотечного займа будет проверяться ликвидность здания. Если она будет низкой, банк откажет в выдаче кредита, так как в случае просрочек не сможет продать жилье. Сделка не будет иметь выгоду.

Для залога рассматриваются такие варианты: квартира в новом доме, которой не более 10 лет. Допустима 1, 2 или 3 комнаты. Старые дома, дачи и коммунальное имущество будет проверяться отдельно.

Размер первоначального взноса и сроки кредитования

Средние требования к первому платежу составляют 25-40%. Если банку не предоставить первую выплату, заемщик заплатит в итоге гораздо больше. Повысится процентная ставка. По кредитному рынку она составляет 13%. Изменение процента зависит от таких показателей: программы, статуса человека, первого взноса.

Как получить ипотечный кредит под залог без первоначального взноса

Если кредитная организация гарантирует отсутствие первого взноса, это не будет считаться гарантией к выгоде для клиента. Если заявитель физически не имеет денег на то, чтобы оплатить 10-30% от суммы за жилье, он обращается к специальным программам. Предлагают кредиты без первого взноса следующие банки: Сбербанк, ВТБ.

Льготная программа кредитования

Правительство России весной 2017 года ввело отмену на предоставление льготных программ. Данная программа под названием «льготная» не действует в современных банках. Но кредитные организации предлагают другие проекты.

В 80% банков действуют следующие кредитные продукты для льготников:

  • Для молодых семей;
  • Многодетных семей;
  • Военнослужащих;
  • Молодых специалистов.

Большая часть программ этого вида не требуют первоначальную оплату. Но процент может быть изменен. Допустимо наличие залога и материнского капитала.

В Совкомбанке имеются классические льготные условия для пользователей, находящихся на пенсионном обеспечении. В «Альфа-Банке» имеются скидки в виде пониженного процента или кредитных каникул для некоторых категорий людей. Ипотечные программы могут быть включены в эти льготы.

Акции по ипотеке

Потребительский спрос у крупных банков может упасть, поэтому устраиваются разнообразные акции. В интернете существуют специальные сервисы, следящие за развитием банковских продуктов. Благодаря этим сервисам можно подобрать льготное предложение. Существуют банки-посредники, такие как Тинькофф, которые предлагают по запросу заявителя услуги банков.

Помощь финансовых брокеров

Для того, чтобы найти кредитора, предлагающего меньший процент и большие сроки, обращаются к профессиональным брокерам. Эти компании знают о льготных предложениях во всех городах.

Специалисту известно, какие банки выдают кредитные средства без первых выплат, где действуют акции для держателей материнского капитала, и кто может получить ссуду на жилье, находясь на пенсии. Компании, работающие брокерами, заключают сделки с банками. Для того, чтобы обеспечить себя достаточным количеством клиентов, банк сообщает брокерам о действующих программах со сниженным процентом.

Комиссия, которая оплачивается брокерской компании, будет погашена в течение первых нескольких месяцев. Но каждый год количество мошенников и недобросовестных работников-посредников уменьшается. Чтобы найти компанию, нужно обращать внимание на следующее: отзывы от клиентов на независимых форумах, рейтинг и наличие сайта, упоминание на других порталах.

Источник: https://bizneslab.com/ipoteka-pod-zalog-nedvizhimosti/

Документы для налогового вычета по ипотеке: список документов

Приветствуем! С помощью налогового вычета каждый гражданин России может частично компенсировать затраты на приобретение собственного жилья. Подробнее о том, что такое налоговый вычет, кто может рассчитывать на его получение, и какие документы для налогового вычета по ипотеке понадобятся – читайте далее.

Два вида вычетов по ипотеке

Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

Говоря о налоговом вычете, важно понимать, что речь идет о снижении налоговой базы (всех совокупных доходов налогоплательщика, с которых взимается подоходный налог) или получении возврата излишне оплаченного НДФЛ из бюджета. Право на частичное возмещение оплаченного подоходного налога имеют российские граждане, официально трудоустроенные по гражданско-правовому или трудовому договору, и ежемесячно отчисляющие 13% в бюджет государства.

В случае покупки квартиры или дома с помощью заемных средств заемщик может получить 2 налоговых вычета:

  • основной;
  • вычет по процентам.

Основной налоговый вычет дает ипотечному заемщику право не уплачивать НДФЛ с установленной на законодательном уровне суммы.

В частности, статья 220 Налогового кодекса РФ устанавливает, что предельной суммой налогового вычета при покупке дома, квартиры или земельного участка является 2 миллиона рублей (без учета сумм погашенных процентов по кредиту). То есть вернуть можно 13% от этой суммы – не более 260 тысяч рублей.

Основной вычет имеет следующие особенности:

  • получить право на возмещение затрат по покупке жилой недвижимости можно только после оформления права собственности или получения на руки акта приема-передачи жилья;
  • кредит обязательно должен иметь целевое назначение, что подтверждается заключением договора об ипотеке;
  • вычет может включать в себя как заемные, так и собственные средства заемщика, потраченные на приобретение жилья.

С начала 2014 года у российских граждан появилась возможность получить вычет по ипотечным процентам, уплаченным в соответствии с графиком платежей. Вычет по процентам также имеет некоторые нюансы. Среди них:

  • максимальная величина вычета составляет 3 миллиона рублей, что позволяет вернуть до 390 тысяч рублей;
  • вернуть можно только фактически выплаченные проценты по ипотеке за предыдущие годы;

Источник: https://ipotekaved.ru/vichet/dokumenty-dlya-nalogovogo-vycheta-po-ipoteke.html

Какие документы нужны для кредита в ВТБ24

Если вы подаете заявку на кредит, то готовьтесь собрать множество документов. Документы для получения кредита нужны разные: паспорт, справка 2НДФЛ, второй документ, копия трудовой. Если рассматривать банк ВТБ 24, то, в зависимости от запрошенной суммы кредита, может понадобиться соответствующий список документов.

Он может меняться исходя из того, является ли потенциальный заемщик действующим клиентом банка, есть ли у него зарплатная карта, какова сумма желаемого займа и проч. Дополнительные запрашиваемые документы будут свидетельствовать в пользу человека, подтверждая его благонадежность. Изначально, при подаче заявки на кредит, человек предоставляет стандартный перечень документов.

В процессе рассмотрения, у банка могут возникать сомнения и вопросы, поэтому, чтобы продвинуть процесс рассмотрения на следующий этап, клиент должен донести запрашиваемые документы. Рассмотрим подробнее, что нужно предоставить в банк ВТБ 24 для рассмотрения заявки на кредит, зачем это нужно, что подтверждают и на что влияют те или иные справки и документы?

Перечень документов для подачи заявки на кредит в ВТБ 24

В зависимости от суммы кредита и статуса заемщика, банк может выставить разные требования к списку предоставляемых документов. Для зарплатного клиента достаточно предоставить паспорт на сумму до 500 т.р.

Справка о доходах не потребуется, поскольку начисление зарплаты идет на банковский счет. На сумму кредита свыше 500 т.р.

возможно будут нужны следующие документы: свидетельства о праве собственности на недвижимость или автомобиль.

Какие документы нужны для ипотеки в ВТ 24 в 2020 году - на квартиру, оформления, получения, перечень

Стандартный список документов для подачи заявки на кредит в ВТБ 24:

  • Российский паспорт. Подать заявку по заграничному паспорту или паспорту иностранного гражданина не получится. Паспорт должен принадлежать предоставившему его лицу, быть подлинным, а также в нем должен присутствовать штамп о постоянной прописке в регионе присутствия банка. Прописка не должна быть обязательно в том регионе, где подается заявки на кредит. Так, человек с московской пропиской вправе подать анкету на кредит в Санкт-Петербурге. Временная регистрация для этой цели не подойдет.
  • Справка 2НДФЛ. Она предоставляется для подтверждения финансовой состоятельности потенциального заемщика. Справка должна быть заполнена по всем правилам. В ней указывается доход по состоянию на текущий момент. Например, если человек предоставляет документ 25 сентября, то справка может содержать данные о зарплате за 8 месяцев или за 9 месяцев (в зависимости от того, когда начисляется зарплата). Если доход указан за 7 месяцев, то справка может не приняться кредитным специалистом. Срок действия документа 2НДФЛ составляет 1 месяц с даты выдачи. В ней указана ваша зарплата. Советуем посчитать максимальную сумму кредита по вашей зарплате
    См. также: Расчет максимальной суммы кредита по зарплате
  • Справка о доходах по форме банка. Она заполняется в том случае, когда справка 2НДФЛ не может быть предоставлена по каким-то причинам. Этот документ предоставляется по установленной форме банка, куда бухгалтер организации заносит финансовые сведения о работнике. Стоит отметить, что банк весьма настороженно относится к подобной справке, хотя и принимает ее в качестве подтверждения источника дохода.
  • Выписка с зарплатного счета. Она служит подтверждением дохода заемщика. Делается выписка прямо в отделении банка и заверяется выдавшим ее сотрудником. Воспользоваться ею могут клиенты, получающие зарплату через ВТБ 24.
  • Водительское удостоверение. Оно используется для подтверждения личности заемщика.
  • СНИЛС. Этот документ предоставляется в качестве второго дополнительного документа. На его основании банк может проверять, действительно ли человек работает, сделав запрос на отчисление обязательных пенсионных платежей.
  • ИНН. Оно предоставляется также в качестве второго документа. На его основании банк может узнать, есть ли у человека задолженность по налогам. Отсутствие долгов характеризует благонадежность заемщика.
  • Трудовая книжка. В банк подается заверенная работодателем копия книжки или трудового договора. Подпись «Копия верна», дата и ФИО лица, заверевшего копии, должна стоять на каждом листе. На последней странице делается надпись: «Работает по настоящее время». Этот документ подтверждает, что человек действительно трудоустроен. Исходя из записей в книжке, банк делает вывод, насколько стабильной является работа клиента (если записи о приеме и увольнении меняются каждые пару месяцев, то это подтверждает статус работника- «летуна» и служит не в его пользу).
Читайте также:  Больничный после увольнения (лист нетрудоспособности) в 2020 году - трудовой кодекс, оплата

Этот перечень документ является стандартным, который могут потребовать у потенциального заемщика для подачи заявки.

Перечень дополнительных документов о доходах

В процессе рассмотрения банк может попросить предоставить следующие документы, подтверждающие финансовую состоятельность клиента:

  • Загранпаспорт с отметками о выезде заграницу за последний год. Если человек регулярно выезжает заграницу, то это свидетельствует о его финансовой состоятельности, а значит, и возможностях по выплате кредита. Данный нужный документ повышает ваши шансы на кредит
  • ПТС. Он подтверждает наличие в собственности автомобиля. ПТС можно предоставить при условии, что автомобилю не больше 5 лет (для отечественных моделей) и не больше 7 лет (для иномарок).
  • Документы о праве собственности. Они могут быть затребованы при подаче заявок на большие суммы, как подтверждение финансовой состоятельности человека. Если клиент не имеет ничего в личной собственности, то в непредвиденных ситуациях он не сможет отвечать по своим кредитным обязательствам.

Таким образом, каждый предоставляемый документ характеризует заемщика с какой-либо стороны. Чем больше документов предоставлено, тем лояльнее банк будет относиться при рассмотрении процентной ставки и суммы кредита.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/kakie_dokumenty_nuzhny_vtb24/

Ипотека на трудные объекты: чем ниже ликвидность, тем выше ставки

Рассматривая заявку на получение ипотеки, банки оценивают не только заемщика, но и саму недвижимость, на покупку которой оформляется кредит.

Банки рассматривают предмет залога с точки зрения его ликвидности на случай, если заемщик не сможет погасить ипотеку и купленная квартира или загородный дом перейдут на баланс банка. Чем выше ликвидность объекта, тем мягче условия получения ипотеки на его покупку.

Банкиры рассказали, на приобретение какой недвижимости получить ипотеку проще, а покупку каких объектов они стараются не кредитовать.  

Банковские приоритеты

Ликвидность имущества для банков характеризуется тем, насколько быстро залоговый объект можно будет продать по рыночной цене.

Охотнее всего банки выдают ипотеку на одно- и двухкомнатные квартиры в типовых многоэтажках эконом- или комфорткласса, расположенных в Москве, крупном городе в 50-километровой зоне от МКАД или в одном из городов-миллионников, признались опрошенные редакцией IRN.RU банкиры.

Менее ликвидными являются загородные дома и коммерческие объекты. «В случае дефолта заемщика потребуется больше времени для реализации таких объектов, а их цена сильнее подвержена спаду в кризис», — объясняет Александр Тихончук, генеральный директор кредитной брокерской компании «Роял Финанс». Отсюда и повышенные риски. А свои риски банк закладывает в условия выдачи ипотеки.

Так, минимальный требуемый первый взнос по программам на покупку загородной недвижимости – 40% стоимости приобретаемого жилья, городской – от 10% (на первичном рынке есть программы и с нулевым взносом, но по ним обычно требуется гарантия застройщика). Ставка по ипотеке на загородную недвижимость обычно выше на несколько процентных пунктов.

В самой процедуре и сроках оформления ипотеки в зависимости от вида недвижимости разницы практически нет, говорят эксперты. Пакет требуемых документов для некоторых объектов может быть шире. В целом опасения банков относительно ликвидности залогового объекты значительно сказываются только на условиях выдачи ипотеки.  

«Вторичные» квартиры: банки готовы кредитовать даже хрущевки, но есть «но»

Ипотека на покупку вторичных квартир – один из самых популярных банковских продуктов. Например, у ВТБ24 на вторичные квартиры приходится около 47,5% от общего объема запрашиваемых ипотечных кредитов, у «Абсолют банка», банков «Открытие» и «Уралсиб» — около 40%.

При кредитовании вторичных квартир банки отслеживают фактический износ и состояние здания, в котором находится потенциальный предмет залога. Жилье не должно быть ветхим, попадать в планы о сносе, реконструкции или капитальном ремонте с отселением, рассказывает Андрей Осипов, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24.

Дом, в котором расположена квартира, должен «иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия; не иметь материал стен – дерево (брус). Квартира должна удовлетворять санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов», добавляет Анна Юдина, начальник управления развития залоговых продуктов Банка «Открытие».

По условиям «Связь Банка», в квартире не должно быть незаконно произведенных переустройств и перепланировок, которые могут отразиться на рыночной стоимости, уточняет Андрей Точеный, директор по развитию программ кредитования департамента продуктов и процессов «Связь Банка».

При этом, продолжает Точеный, приобретаемым недвижимым имуществом не могут быть комнаты или доли недвижимого имущества. Также не рассматриваются помещения с печным отоплением, если оно является основным, помещения, в которых отсутствуют коммуникации (канализация, водо-, газоснабжение), и помещения, в которых нет зоны кухни, санузла.

Требования к степени износа дома у банков разнятся. У ВТБ24 и «Связь Банка» – это не более 60%, например. У «Уралсиба» — не больше 70%. Банк готов одобрить ипотеку даже на квартиру в пятиэтажном доме. Правда, опять же, если в доме нет деревянных перекрытий и он не стоит в планах под снос (после получения другого жилья ипотека не переходит автоматически на новую квартиру).

Одобрить ипотеку на квартиру в пятиэтажке может и банк «Открытие». «По квартирам, расположенным в Москве в панельных домах до 1975 года постройки, этажностью до пяти этажей включительно (так называемые «хрущевки») должна быть предоставлена справка о характере перекрытий и планах на снос и реконструкцию дома», — обращает внимание Анна Юдина из банка «Открытие».

Если же дом с заложенной квартирой все-таки попадет в программу сноса, заемщику надо будет обратиться в банк и изменить в договоре предмет ипотеки на новый. Если человек этого не сделает и просто тихо переедет в новую квартиру, банк сочтет такое поведение нарушением условий договора и может потребовать досрочного возврата кредита.  

Ипотека на «загородку»: ставки выше, бумажной волокиты не избежать

Ипотека на загородном рынке распространена гораздо меньше, чем на рынке городского жилья, и доля кредитов на строительство или покупку коттеджей и таунхаусов в портфелях банков невелика. Да и клиенты редко обращаются за такими кредитами. Например, у «Абсолют банка» на загородные дома приходится всего около 5% в общем объеме запросов, у ВТБ24 – около 1,5%.

Это не случайно: банки с недоверием относятся к объектам загородного рынка и не стремятся их кредитовать.

«Проблема нежелания кредитования таких объектов заключается во многом в сложности их оценки и расхождения в оценке стоимости между владельцем объекта, оценщиком и покупателем, — объясняет Вадим Пахаленко, директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка (ТКБ). — Кроме того, для загородной недвижимости существует очень большое количество факторов, влияющих на цену, которых нет у обычных квартир, например, наличие водоема или, скажем, качество охраны в коттеджном посёлке».

Особенности рынка загородной недвижимости – отсутствие стандартов и высокая доля «самостроя», в результате чего такие объекты значительно проигрывают в ликвидности квартирам, соглашается Андрей Осипов из ВТБ24. По его словам, ВТБ24 кредитует приобретение загородного жилья только на вторичном рынке и на ограниченной территории с развитым рынком загородной недвижимости.

С подготовкой документов на ипотеку на загородный дом на вторичном рынке тоже придется повозиться, предупреждает руководитель департамента ипотечного кредитования KASKAD Family Анна Борисова: «Банки просят предоставить большой список документов, которые должны быть заказаны определенной датой, а также некоторые документы запрашиваются в государственных органах, что тоже небыстро (от двух недель до месяца)».

Ипотеку на загородном рынке сегодня помимо ВТБ24 предлагают Сбербанк, ВТБ (Банк Москвы), Россельхозбанк, «ДельтаКредит», ТрансКапиталБанк, «Связь-Банк», Сургутнефтегазбанк. Правда, условия кредитования при покупке загородной недвижимости сильно отличаются от условий кредитовании готовых квартир (оформленных в собственность).

Во-первых, это повышенная процентная ставка: ставки на объекты «загородки» могут отличаться от ставок на квартиры на 0,25-0,5%.

Во-вторых, во всех банках обязательным условием является увеличенный (по сравнению с квартирами) размер первоначального взноса — от 25% (в Сбербанке) до 50% от стоимости кредита, говорит Ирина Векшина, руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость». «Тем самым банк страхует себя от падения стоимости объекта и неточности в его оценке», — поясняет эксперт.

В Россельхозбанке, который традиционно кредитует загородную недвижимость, ставки на приобретение загородного дома с земельным участком начинаются от 11,5%, рассказывает Людмила Цветкова, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость».

Но получить такую ставку можно только при наличии первоначального взноса не менее 50%, при этом заемщик должен являться зарплатным клиентом банка. Для участников зарплатного проекта, вносящих менее 50% в качестве первого взноса, ставка составляет от 12,5%.

Читайте также:  Рассчитать больничный онлайн в 2020 году - стаж, страховой, по беременности и родам, на сайте фсс, пример, скачать, формула

Для всех остальных – от 15%.

В банке ВТБ ипотеку на покупку таунхауса можно получить при первом взносе от 20%, на приобретение жилого дома – от 40%. Процентные ставки начинаются от 12,1%, срок кредитования – до 30 лет, рассказывает Георгий Тер-Аристокесянц, заместитель руководителя департамента, руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ.

Впрочем, есть банки, которые вообще не готовы кредитовать объекты на загородном рынке. Ипотеку на загородном рынке не предоставляет, например, банк «Открытие». Банк даст кредит на приобретение таунхауса только при условии, что согласно правоустанавливающим документам таунхаус является квартирой. Соответственно, все условия по кредитованию квартир распространятся в этом случае и на таунхаус.

«Проще всего получить ипотеку на таунхаус, если он оформлен как квартира, затем на земельный участок с расположенным на нем жилым домом.

Идеальный объект для кредитования – это жилой дом, расположенный не далее 60 км от Москвы в обжитом, имеющем развитую инфраструктуру районе с хорошей транспортной доступностью», — считает Ирина Векшина из «ИНКОМ-Недвижимость».

Сложнее всего, по ее словам, получить кредит на загородном рынке на земельный участок и дачный дом из-за низкой ликвидности таких объектов.  

Ипотека на землю и дачу: желающих дать кредит немного

«Дачи, СНТ и земельные участки мы не кредитуем», — заявил Андрей Осипов, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24.

На земельные участки сегодня ипотеку дают немногие банки, констатирует Ирина Векшина из «ИНКОМ-Недвижимости». Из основных – это Сбербанк, Россельхозбанк, Транскапиталбанк, «Связь-Банк», Сургутнефтегазбанк.

По ее словам, дачу банк рассмотрит, только если назначение дачи жилое, а статус земли – для дачного строительства. Если землю разрешено использовать для огородничества или подсобного хозяйства, то банк отклонит такую заявку. Сложнее всего получить кредит на земельный участок из-за низкой ликвидности таких объектов.

По словам Людмилы Цветковой из «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость», одни из самых невысоких ставок по ипотеке на покупку земли или дачи действуют в Сбербанке.

Для зарплатных клиентов банка ипотечная ставка на приобретение земельного участка или дачи (для сезонного проживания) составляет от 12% годовых. Минимальный первоначальный взнос – 25% стоимости приобретаемого объекта.

Размер минимальной суммы кредита на покупку такой загородной недвижимости составляет 300 тыс. руб.  

Коммерческие помещения: получить ипотеку сложно, но можно

Доля кредитов физлицам на приобретение коммерческой недвижимости обычно не превышает 1-2-3% в банковских портфелях.

Многие банки, в том числе такие крупные, как ВТБ, ВТБ24 и банк «Уралсиб», вообще не кредитуют покупку нежилых объектов физическими лицами.

Разве что апартаментов, ипотеку на покупку которых банки в последние годы стали выдавать весьма охотно — см. «Ипотека на апартаменты: получить кредит становится проще».

Кредиты на покупку гаражей, коммерческих помещений можно оформить в банке «ДельтаКредит» и «Абсолют Банке», рассказывает Дина Орлова из «Банки.ру».

Банки оформляют ипотеку на нежилую недвижимость под залог приобретаемых квадратных метров.

Если есть возможность предоставить в залог банку имеющуюся в собственности квартиру, то круг доступных банков существенно расширяется, так как можно оформить целевой залоговый кредит, говорит эксперт.

«Абсолют Банк» предлагает своим клиентам «Коммерческую ипотеку» для приобретения нежилой недвижимости по ставке от 17,45% годовых, пояснили в банке. Размер минимального первоначального взноса составляет, как правило, 20-30%. Срок кредитования стандартный – до 25 лет.

«Легче всего получить кредит на ликвидное, с точки зрения банка, помещение (если мы говорим о коммерческой недвижимости) – это, как правило, объекты, расположенные на первой линии оживленных центральных улиц», — говорит представитель банка Иван Любименко.

Ипотеку на коммерческие объекты выдает и Транскапиталбанк: сумма кредита – от 500 000 руб., срок – до 10 лет, ставка – от 16,5% годовых, первоначальный взнос – от 50%.

«Основные требования к объектам следующие: здание должно быть капитальным, иметь негорючие перекрытие, быть подключенным к коммуникациям, находиться в регионе присутствия банка и иметь почтовый адрес», — пояснил Вадим Пахаленко из ТКБ.  

Неакредитованная новостройка: банки готовы идти навстречу клиентам

Благодаря госпрограмме субсидирования ипотеки на первичном рынке новостройки стали самым любимым банками объектом кредитования. Однако не всегда рассматриваемые покупателями дома имеют аккредитацию. И такие ситуации возникают регулярно, признается Иван Любименко из «Абсолют Банка».

«Купить квартиру в неаккредитованной новостройке нельзя, но в некоторых банках можно быстро провести аккредитацию новостройки. Естественно, сам застройщик должен быть заинтересован в этом. В нашей практике встречались застройщики, которые имеют ограниченной пул банков и не хотят его расширять», — вспоминает Александр Тихончук из брокерской компании «Роял Финанс».

Оперативно провести аккредитацию новостройки, отвечающей требованиям банка, готовы, например, в ВТБ, ВТБ24 и банке «Уралсиб». «Сам процесс аккредитации занимает от 3 до 5 рабочих дней с момента предоставления застройщиком необходимого пакета документов», — говорит Андрей Осипов из ВТБ24.

Впрочем, на рынке есть несколько программ, позволяющих заемщикам приобрести жилье в строящемся доме без аккредитации застройщика банком под залог прав требования, рассказывает Дина Орлова из «Банки.ру». Например, «Свободные метры» ФК «Открытие», «Разумная ипотека» Прио-Внешторгбанк (г. Рязань).

«Связь банк» может выдать кредит на неаккредитованную новостройку под залог приобретаемого жилья, но дополнительно возьмет в залог другую имеющуюся в собственности недвижимость. Ставка по таким кредитам незначительно выше (на 0,75 п.п.) или такая же (у «Связь Банка»), по условиям ФК «Открытие» ставка повышается на 2 п.п.

до подтверждения целевого использования средств. Другие условия не отличаются.

Подобная программа действует и в Транскапиталбанке. В этом банке также можно получить кредит под залог существующего жилья и использовать эти средства на покупку не аккредитованной банком новостройки. «Но я бы на месте клиента задался вопросом: почему никто из банков не аккредитовал ее? Стоит ли брать такой объект?» — отметил Вадим Пахаленко из ТКБ.  

Альтернативные варианты

Получить кредит на покупку не самого ликвидного для банков жилья можно и в рамках так называемых альтернативных программ.

Например, те же ипотечные программы, представляющие собой так называемые целевые (или нецелевые) кредиты под залог имеющейся недвижимости, говорит Ирина Векшина из «ИНКОМ-Недвижимости». «Если человек хочет купить объект загородной недвижимости, например, а банк его не кредитует, то в залог банку может быть предоставлена другая недвижимость», — объясняет эксперт.

По ее словам, у таких программ есть свои плюсы: например, отсутствие комиссий по кредиту, досрочное погашение кредита без ограничений и т.д.

Однако и требования там довольно жесткие – как к самому объекту недвижимости (он не должен находиться в аварийном состоянии, состоять на учете по постановке на капремонт, иметь менее трех этажей и т.д.

), так и к заемщику (например, по условиям ряда банков его возраст не должен превышать 55-60 лет).

«Абсолют Банк» в качестве альтернативы ипотеке предлагает рассмотреть программу «Перспектива» со ставкой от 14,95% годовых. По сути, это тот же кредит наличными под залог недвижимости.

«Основным преимуществом такой программы кредитования является возможность получить большую сумму на длительный срок под низкую процентную ставку на любые цели.

Будь то покупка земельного участка, коттеджа, таунхауса или дачи в деревне», — говорит представитель банка Иван Любименко.

В банке «Уралсиб» в качестве залога готовы рассмотреть и недвижимость третьих лиц. Другой альтернативный вариант — потребительский беззалоговый кредит, «но он будет меньше, да и ставки там выше», предупреждают в банке.

«Вообще, если банк не одобрил ипотеку, то потребительский беззалоговый кредит на крупную сумму, вероятнее всего, также не будет одобрен. Ипотека – продукт менее рискованный для банка в силу наличия обеспечения», — признает Дина Орлова из «Банки.ру».

Есть еще один вариант – «одолжить» недостающую сумму на покупку заветной недвижимости в микрофинансовых компаниях, предлагает Анна Борисова из KASKAD Family.

«В случае, если ипотека невозможна, то можно воспользоваться залоговыми кредитами, которые выдают микрофинансовые компании при среднегодовой ставке 13,5-14,5% годовых с коэффициентом кредит/залог – 30/70, из которых 70 – это заемные средства. Минус в этаких программа очевиден – это высокая годовая ставка. Плюс — одобрение происходит быстро, просто при очень гибкой системе рассмотрения заемщика, которую себе не могут позволить банки», — рассказывает эксперт.

На рынке новостроек альтернативой ипотеке может стать и рассрочка от застройщика. «У многих компаний-застройщиков есть программы рассрочки, кроме того, существуют программы лизинга, но они, как правило, распространяются на дорогостоящее жилье бизнес-класса», — говорит Андрей Осипов из ВТБ24.

Таким образом, получить ипотеку реально даже на неликвидные для банков объекты.

Специальных программ ипотечного кредитования для таких объектов у банков немного, но и есть альтернативные варианты получения кредита, из которых всегда можно выбрать наиболее выгодный.

Но в целом покупателям банковского «неликвида» стоит быть готовым к более высоким ставкам и к скрупулезному изучению банком объекта покупки или строительства.

Источник: https://www.irn.ru/articles/39720.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector