Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?
Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?
В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.
Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.
Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности
Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.
С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.
Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?
В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.
То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.
Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).
Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам
| Дата очередного платежа по графику | Начало исковой давности | Когда истечет исковая давность | |
| Начало кредита | 14.02.2015 | – | – |
| Оплачено |
Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/
Срок исковой давности по кредиту
Шрифт A A
На 1 января 2018 года совокупный объем просроченной задолженности граждан РФ в национальной валюте составил 276,9 млн. рублей. Взыскать эти средства могут, только если не истек срок исковой давности по кредиту. Если этот период пропущен, банк не сможет уже обратиться в суд.
Согласно статье 200 Гражданского Кодекса РФ, срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается от даты, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Фактически после каждой просрочки начинается новый срок исковой давности. Если заемщик вовсе прекратил платить, три года отсчитываются от даты образования задолженности.
Независимо от количества начисленных штрафов и пени срок исковой давности назначается от даты образования просрочки по основному долгу. Если за это время производятся дополнительные платежи, погашаются, в первую очередь, штрафные санкции. Но срок приостанавливается.
Пример: Кредитный договор заключен в декабре 2016 года, спустя год исправных платежей в декабре 2017 года клиент допустил просрочку, больше платежей не поступало. В течение 3-х лет, начиная от декабря 2017 года, решение банка истребовать неуплаченный кредит через суд будет законным. Истекает срок давности — в январе 2020 года.
Поручители также несут ответственность за невыплаченный кредит. Как считать срок, обычно, прописывается в договоре. По истечении этого периода банк не имеет права предъявлять лицу претензии.
Приостановка и перерыв срока
Кредиты выдаются на условиях возврата, и банк может в любой момент потребовать вернуть полную сумму займа. По прошествии 90 дней, если это требование не выполнено, начинается истечение срока давности.
Приостановление возможно в таких случаях:
- если достигнуто соглашение между кредитором и заемщиком и заключен договор рефинансирования, либо реструктуризации;
- если ведется активная работа с должником – высылаются уведомления, регулярные звонки клиенту, получая письма от банка и общаясь с его сотрудниками, клиент соглашается с наличием непогашенного кредита;
- когда кредиторская задолженность погашается частично.
Списание долга или увеличение срока договора осуществляется только по усмотрению кредитора. Клиент при наличии финансовых трудностей может предъявить подтверждающие документы (например, выписку из медицинской карты), в индивидуальном порядке заемщику могут списать все штрафы и пени, но основной долг возвращать придется.
Пример: Дата очередного платежа 12 марта, но клиент просрочил и не платил несколько месяцев. Таким образом, с 12 марта начался отсчет срока исковой давности. А 12 сентября года клиент пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но затем снова перестал выполнять условия договора. В этом случае срок исковой давности начинается заново с 12 сентября.
Срок исковой давности со всеми приостановками не может быть более 10 лет с момента окончания действия договора.
Может ли банк требовать долг, если срок исковой давности прошел
Суд не списывает долг по кредиту, если истек срок давности, иск попросту будет отклонен. Есть судебная практика, когда заявление принимается, оспорить такой иск можно на основании статьи 200 ГК РФ.
Если у банка, выдавшего кредит, была отозвана лицензия, это не является основанием для неуплаты кредита. В договоре нет таких пунктов, при любых обстоятельствах долг должен быть оплачен.
Как правило, обязательства по таким займам передаются другим кредитным организациям, но заемщика должны уведомить об этом в письменной форме и предоставить реквизиты на оплату.
Если этого не произошло, и задержка осуществляется не по вине клиента, истечение срока исковой давности будет приостановлено.
Список банков, лишенных лицензии в 2018 году Центробанком РФ (обновляется ежедневно):
| 1 | 19.01. | АлтайБизнес-Банк | 2388 | Ярославль |
| 2 | 25.01. | Банк Стар Альянс | 3433 | Москва |
| 3 | 02.02. | Расчетно-Кредитный Банк | 103 | Москва |
| 4 | 02.02. | ПартнерКапиталБанк | 635 | Москва |
| 5 | 06.02. | Сибирский Банк Реконструкции и Развития | 1284 | Тюмень |
| 6 | 12.02. | Банк Финансово-Промышленный Капитал | 3295 | Москва |
| 7 | 15.02. | Уралкапиталбанк | 2519 | Уфа |
| 8 | 20.02. | Мастер-Капитал | 3011 | Москва |
| 9 | 02.03. | Алжан | 2491 | Махачкала |
| 10 | 15.03. | Кредит Экспресс | 3186 | Ростов-на-Дону |
| 11 | 21.03. | Телекоммерц Банк | 3380 | Тула |
| 12 | 29.03. | Лайтбанк | 3177 | Москва |
| 13 | 29.03. | АктивКапитал | 3006 | Самара |
| 14 | 09.04. | ВВБ | 1093 | Севастополь |
| 15 | 13.04. | Конфидэнс | 970 | Кострома |
| 16 | 16.04. | ОФК | 2270 | Москва |
| 17 | 20.04. | Логос | 3233 | Москва |
| 18 | 20.04. | Русский Торговый Банк | 2842 | Москва |
| 19 | 26.04. | Новый Кредитный Союз | 3139 | Москва |
| 20 | 26.04. | Эльбин | 2267 | Махачкала |
| 21 | 18.05. | АКБ «Акцент» | 696 | Орск |
| 22 | 25.05. | Объединенный Кредитный Банк | 1118 | Ярославль |
| 23 | 25.05. | «Уссури» | 596 | Хабаровск |
| 24 | 01.06. | Бум-Банк | 1137 | Нальчик |
| 25 | 06.06. | Русский Национальный Банк | 469 | Ростов-на-Дону |
| 26 | 15.06. | Банк Воронеж | 654 | Воронеж |
| 27 | 22.06. | АКБ «Мосуралбанк» | 2468 | Москва |
| 28 | 27.06. | Рублев | 3098 | Москва |
| 29 | 03.07. | «Советский» | 558 | Санкт-Петербург |
| 30 | 05.07. | Банк «Таатта» | 1249 | Якутск |
| 31 | 11.07. | Газбанк | 2316 | Самара |
| 32 | 20.07. | Южный Региональный Банк | 3015 | Ростов-на-Дону |
| 33 | 20.07. | Тагилбанк | 1635 | Нижний Тагил |
| 34 | 03.08. | Новый Промышленный Банк | 930 | Москва |
| 35 | 17.08. | Московский Вексельный Банк | 2697 | Москва |
| 36 | 24.08. | Центрально-Европейский Банк | 2670 | Чита |
| 37 | 31.08. | К2 Банк | 2851 | Черкесск |
| 38 | 17.09. | Аксонбанк | 680 | Кострома |
Нередко проблемная задолженность передается коллекторам. Чаще всего это происходит по той причине, что финансовая организация уже не может истребовать долг через суд.
Коллекторские организации частные и кредитор не всегда имеет право передавать личную информацию третьим лицам – этот пункт прописывается в договоре и в согласии на обработку персональных данных.
Принуждать оплачивать кредит насильно – незаконно, поэтому, если в отношении заемщика применяется давление, то необходимо обращаться в правоохранительные органы.
В БКИ информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», от 27 июля 2006 года.
Еще один негативный момент для должника — испорченная кредитная история, которая не позволит получить потребительский кредит в будущем.
Если срок исковой давности прошел, банк не может требовать от заемщика оплаты долга.
Если не вносить ни одного платежа, действия физического лица могут признать мошенничеством, это уголовно наказуемо — ст. 159 УК РФ. Впрочем, если даже гражданин платил исправно и вдруг перестал это делать, кредитор может обвинить заемщика в наличии умысла при оформлении займа.
В подобном случае ответчику нужно будет доказать обратное, а именно подготовить документы, указывающие на цели оформления договора, например, документы о покупке недвижимости. Также нужно приготовить бумаги, указывающие на наличие финансовых трудностей, это может быть трудовая книжка, справка из больницы и т.п.
Более подробно о сроке исковой давности по кредиту рассказывается в этом видео:
Банк своего никогда не упустит и если есть возможность, заявление в суд поступит, не дожидаясь окончания срока давности по иску. Кредитор может направить документы и в последние дни истечения этого периода, заседание будет назначено позже, это не противоречит закону.
Источник: https://bankonomika.ru/okreditah/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu
Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях
Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.
Что такое срок давности по кредиту
Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.
Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.
А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.
Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.
Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.
Как правильно рассчитать этот срок
Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.
Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.
Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.
Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.
В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:
- внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
- наступление форс-мажорных обстоятельств;
- введение моратория;
- призыв на службу в ВС РФ;
- объявление военного положения.
При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:
- доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
- зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
- расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.
С какого дня начинать отсчет
Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.
Оформление кредитных каникул в ВТБ 24
По кредитной карточке
Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:
- со дня внесения последнего платежа;
- с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
- со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.
Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.
По судебному решению
Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).
По займу умершего дебитора
Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).
Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.
Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:
- вступить в наследство;
- отказаться от наследования.
Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».
При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.
По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.
Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:
- Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
- Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.
Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.
В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.
Для поручителей
Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.
Что делать, если не возвращают долг?
Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.
Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.
В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:
- Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
- Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.
Что происходит по истечении срока давности
Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:
- оставшейся невыплаченной части кредита;
- начисленных процентов и комиссий;
- наложенных штрафных санкций.
В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:
- накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
- вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
- вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.
Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска
Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:
- Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
- Продать задолженность.
- Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.
По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:
- Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
- Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
- Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.
При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.
Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.
Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.
Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.
Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.
Источник: https://vKreditBe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/
Срок давности по кредиту в банке: расчет исковой давности взыскания долга | Юридические Советы
Последнее обновление Октябрь 2019
Не редкость, когда при определенных жизненных обстоятельствах человек-заёмщик теряет возможность платить по кредиту.
Бывает, что по стечению обстоятельств банк на некоторое время теряет контроль за своими должниками (забывают о просрочке, долг передают другому банку, коллекторскому агентству и т.п.).
И если кредитор спохватится поздно, когда прошел срок давности по кредиту в банке, то у заёмщика появляется благоприятная ситуация избавиться от долга. Но нужно понимать какие могут возникнуть последствия, как верно высчитать исковой срок, и как правильно его применить.
Понятие исковой давности по займам
Исковая давность (далее также ИД) это период времени, отпущенный кредитору, для подачи в суд иска о взыскании долга. Кроме того, в этот период можно совершать отдельные односторонние действия. Например, списание денег со счета должника без его согласия или проводить односторонний зачет долга. По окончании этого отрезка времени полномочия кредитора аннулируются.
Сколько составляет
Есть общее правило, согласно которому для подачи иска есть 3 года. Специальных (удлиненных или укороченных) сроков исковой давности по кредитам физических лиц нет. То есть время отведенное банку или прочему займодавцу составляет 36 месяцев.
Отсчет давности начинается с первого дня просрочки. Эти даты четко предусмотрены в тексте договора.
Важно различать дату окончания исполнения обязательства и окончания договора в целом. Дата внесения конкретного платежа (это обязательство) оно влияет на период ИД. Общий период действия договора (это условная дата). Если дата платежа не совпадает с датой окончания договора, то нужно руководствоваться датой платежа.
Редкие случаи, когда заём не предусматривает определенный день возврата ссудных денег. Тогда исковая давность начнется исчисляться с момента выдвижения кредитором требования о возврате. Обычно это делается так: пишется письмо, где указывается крайняя дата возвращения денег. А на следующий день после этой даты (при отсутствии возврата) пойдет отсчет.
Какие влечет последствия
Пропуск сроков ведет к нежелательным последствиям для банка и к положительным результатам для заёмщика. А суть в том, что после истечения времени на судебное обращение должник освобождается от задолженности. А именно от:
- остатка долга. Однако ранее уплаченные суммы не подлежат возврату;
- начисления процентов;
- взыскания штрафов;
- изъятия залога.
Правда, представители банка всё же смогут обратиться в суд.
Если ответчик не явится на заседание или не будет говорить о запоздалом обращении истца, то решение вынесут в общем порядке (если есть доказательства нарушения договора, могут принудительно взыскать долг).
Поэтому, чтобы отказали в иске нужно заявить, что исковая давность истекла. Тогда иск оставят без удовлетворения, без исследования дополнительных аргументов.
Внимание. Даже если судья сам увидит пропущенный срок, у него нет полномочий, без заявления должника, отклонять требования банка по этому основанию. Заявление обязательно должен сделать сам должник или его представитель.
Тем не менее, есть отрицательные последствия для должника:
- негативные данные в кредитную историю;
- отказ от получения кредита в этом и других банках в будущем;
- невозможность устроиться работать в банковские учреждения.
Давность по исполнительному листу
Кроме исковой есть давность исполнительная. Это касается деятельности приставов в рамках испол.производства.
Смысл в том, по вынесенному судебному решению и выданному исполнительному листу, есть срок на его предъявления приставам. Этот срок составляет также 3 года.
И когда он пропущен, то пристав не имеет право такой исполнительный лист брать в оборот. Причем автоматически без дополнительных процедур.
Как применить
Чтобы применить срок ИД нужно в суде сделать заявление. Оно может исходить как от самого заёмщика, так и от его представителя.
Форма документа допускается письменная, а также устная.
Письменная форма в виде ходатайства передается судье в любое время судебного заседания (заседаний) до момента ухода судьи в совещательную комнату для вынесения решения. Может также заявляться в апелляционной инстанции, если суд будет рассматривать дело заново по правилам первой инстанции.
Устная форма объявляется во время заседания под протокол.
Но всё же рекомендуется подавать ходатайство на бумаге. Ведь вопрос важный и избежать кривотолков и недопонимания можно документальным форматом. Хоть строгой формы документа нет, но лучше использовать стандартный образец ходатайства о применении срока исковой давности.
В таком ходатайстве должны быть указаны:
- наименования суда и сторон по делу;
- номер дела, суть спора;
- дата начала течение срока;
- дата обращения истца в суд;
- количество времени, прошедшее с начала срока и до подачи иска;
- количество дней просрочки;
- указание на статью 199 Гражданского кодекса;
- просьба суд применить давность;
- дата составления документа (обычно совпадает с датой предъявления суду) и подпись.
Проведение подсчета
Истечение срока исковой давности по кредиту в банке при любой ситуации выгодно заёмщику.
Такая ситуация может возникнуть сама, вернее, по причине бездействия и ненадлежащего контроля за погашением кредита со стороны банка.
Конечно, не грех воспользоваться этим стечением обстоятельств в свою пользу. Но чтобы не оказаться в состоянии вечного страха, достаточно знать, как рассчитать срок исковой давности. То есть после истечения срока на подачу иска можно смело заявить, что срок вышел, больше никаких обязательств нет, возвращаться кредит не будет. Всё это на законном основании.
Итак, что нужно усвоить.
1. В первую очередь нужно понимать, когда начинает течь срок давности. Об этом говорилось выше.
2. Во вторую очередь учитывайте, что время течет не для всего долга одновременно, а для каждого платежа (будь то возврат части кредитов, будь то проценты) отдельно. Поэтому эти платежи и называют повременными.
3. В третью очередь есть правило – когда истекает срок по основному долгу (возврату займа), тогда истекает и по дополнительным обязательствам (проценты, штрафы, пени и пр.). Даже если эти дополнительные обязательства возникли позже.
Пример
Источник: http://juresovet.ru/srok-davnosti-kreditu/
Срок исковой давности по потребительскому кредиту
Исковая давность устанавливается для защиты банками своих законных интересов.
Физическое лицо, зная все правила ее исчисления, может снять с себя долговые обязательства по окончании срока без выплат основной суммы или начисленных штрафных санкций.
Срок исковой давности в потребительском кредитовании в соответствии со ст. 196 ГК РФ равен 3 годам.
Он устанавливается для защиты банком своих прав. В течение этого времени он имеет право потребовать от должника возврата выданной ранее суммы займа и начисленных процентов.
По окончании срока исковой давности ни банк, ни коллекторные организации не имеют права взыскивать с должника сумму.
Фактически должник может не выплачивать потребительский кредит. Для того чтобы долг был аннулирован, необходимо учитывать правила исчисления исковой давности.
Существуют варианты, которые позволяют избежать выплат. Способы могут быть неофициальные или официальные. Неофициальными методами пользуются мошенники.
К таким методам относятся:
- переезд без оповещения банка в другой город или страну;
- изменение паспортных данных;
- прекращение общения с сотрудниками.
Такие способы используются мошенниками с целью дождаться окончания исковой давности и таким образом освободиться от долговой зависимости. Опытные коллекторы находят таких людей и заставляют выплачивать денежные средства.
Эффективными официальными методами будут:
- диалог с кредитным менеджером;
- прошение о налоговых каникулах;
- отсрочка;
- реализация заложенного имущества (при наличии);
- реструктуризация;
- банкротство.
Официальное обращение в банк позволит избежать штрафных санкций за просрочку выплат. Кредитный менеджер подскажет наиболее благоприятный выход из сложившейся ситуации.
В отношении лица может быть принято решение о разрешении выплаты только процентов на определенное время (налоговые каникулы), отсрочка на срок до 12 месяцев.
Если был взят кредит под залог имущества, то его можно реализовать, а сумму направить на погашение задолженности. Обязательно требуется судебное решение на проведение процедуры.
Предметом могут выступать:
- имущественные права:
- движимое и недвижимое имущество;
- ценные бумаги.
Реструктуризация допускается с целью выплатить взятый ранее кредит. Лицо получает денежную сумму, которую обязуется использовать только на погашение старого долга. Условия договора в таком случае необходимо изучать особенно тщательно.
С 1 октября 2019 года вступил в силу Закон «О несостоятельности (банкротстве)». Физическое лицо, которое не может рассчитаться с долгами, имеет право объявить себя банкротом.
Для этого оно может обратится с заявлением в судебные органы. Имущество, подлежащее реализации будет продано. После завершения процедуры потребительский кредит считается погашенным, даже если вырученная от реализации сумма будет меньше взятого в банке.
Специфика определения периода исковой давности
Период исковой давности по потребительским кредитам:
- ограничен во времени;
- может прерываться, приостанавливаться;
- срок возврата не влияет;
- не изменяется сторонами;
- передача коллекторам не влияет на течение;
- начинает течь с момента нарушения условий кредитного договора.
Если банк подает исковое заявление в суд, то заемщик должен самостоятельно доказать, что период закончен до вынесения приговора.
Суд имеет право рассматривать дела даже с истекшим сроком, выносить решения, которые будут иметь юридическую силу и обязательны для исполнения сторонами, если никто не указал на этот факт.
Максимальный срок не должен превышать 10 лет. Банки могут требовать выплаты штрафов только в период исковой давности.
С какого момента начинается отсчет срока
Ст. 200 ГК РФ обозначает моменты, который начинает отсчитываться срок. Исковая давность начинает течь не с момента заключения договора, а со времени, когда банк узнал о том, что его право на получение денежных средств от заемщика было нарушено.
По кредитам физических лиц
Максимально точно определить дату начала течения срока и период поможет договор между банком и заемщиком. Если давность изначально не была определена, то она исчисляется с момента, когда лицо не выплатило очередной платеж. Лицо должно быть уведомлено о пропуске выплаты.
Банк имеет право требовать возврата всей суммы потребительского кредита, если просрочка составила более 90 дней.
Срок исковой давности начинает течь с момента предъявления требования. В случае, если банк указал временной отрезок, в течение которого требование должно быть исполнено, то срок отсчитывается с момента его окончания.
После решения суда
После получения судебного решения начинается стадия исполнительного производства по правилам, установленным ФЗ-229 от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве». В соответствии со ст. 21 ФЗ-229 выигравшая сторона в течение следующих 3 лет должна взыскать с проигравшей сумму долга.
Если в этот срок денежные средства банком получены не были, то дело об исполнительном производстве закрывается. Об этом факте стороны извещаются.
По займам умершего
Смерть заемщика не является основанием для невыплаты его долгов. Банк предъявит требования к наследникам. Общий срок составляет 3 года.
Претензии могут предъявляться только спустя 6 месяцев (время для принятия наследства). За этот период не начисляются никакие штрафные санкции.
Срок начинает течь с момента по истечении полугода со дня смерти заемщика. Если в права наследства никто не вступил, то банки не имеет право предъявлять требования о возврате суммы долга, даже при наличии родственников.
Для поручителей
Стороны договора поручительства имеют право самостоятельно установить его срок. Он может быть больше срока основного обязательства или приблизительно равен ему.
Поручитель обязан выплатить задолженность после того, как выяснится, что основной должник не способен выполнить обязательства. Ответственность солидарная.
Банк имеет право подать иск к:
- заемщику;
- поручителю;
- одновременно к обоим.
Обязанность считается исполненной после выплаты всей суммы. Если банк без согласия поручителя увеличивает процентные ставки, то договор между заемщиком и поручителем прекращается.
Условия приостановления срока давности
Закон в ст. 202 ГК РФ допускает приостановление срока. В этом случае после устранения обстоятельств он продолжает течение с момента прерывания. Этот срок не включается в исковую давность.
Условия:
- изменение нормативно-правовых актов;
- действие непреодолимой силы;
- введение моратория;
- прохождение службы в Вооруженных силах России;
- военное положение.
Исковая давность увеличивается на 6 месяцев.
Последствия невыплаты для заемщика
Санкции за отказ от выплаты обязательств прописаны в договоре и в законодательстве. Взыскание проводится в досудебном порядке или судебном порядке.
В первом случае банки привлекают коллекторские агентства или собственные службы. Финансовая ответственность закреплена в ст. 811 ГК РФ и выражается в неустойке.
Сумма определяется в виде процента или определенной фиксированной суммы. Законодательство не устанавливает размеры, поэтому банки самостоятельно назначают ответственность.
К должнику может быть предъявлено требование о досрочной выплате долга. Для выполнения этого требования устанавливается разумный срок.
Чтобы избежать дополнительных денежных трат необходимо заранее выяснить размеры штрафных санкций на случай просрочки выплат.
После вынесения судебного решения исполнительный орган имеет право на:
- Арест имущества и его реализацию.
- Арест банковских счетов заемщика.
- Запрет на выезд за пределы Российской Федерации.
Список открытый, к заемщику могут применяться другие меры по взысканию долга, не запрещенные законом.
В ст. 159.1 и ст. 177 УК установлена уголовная ответственность за:
- злостное уклонение от выплат;
- получение займа с применением мошенничества;
- получение займа с злоупотреблением доверия.
Имеет ли право банк или коллекторы требовать деньги по истечении срока давности
Обязанность вернуть долг закреплена в ст. 810 ГК РФ. Но если срок исковой давности истек, то банки и коллекторские агентства не имеют права требовать возврата долга. Но на практике это правило игнорируется.
Коллекторы пугают заемщиков значительно возросшими суммами, грозятся лишить имущества. Такие действия нарушают законодательство.
Если угрозы со стороны коллекторов продолжаются, то необходимо обратиться с заявлением в полицию или органы прокуратуры. В действиях сотрудников агентств может быть состав преступления.
Банки действуют через суд. В такой ситуации необходимо обратить внимание на истечение срока исковой давности. Суд такое дело рассматривать не будет.
Как быть если банк обанкротился
Если банк признан банкротом или был лишен лицензии на осуществление деятельности, то заемщик имеет право продолжать выплачивать сумму долга или не выплачивать, если это невозможно по независящим обстоятельствам.
Если банк признан в установленном порядке банкротом, то задолженность будет взыскивать организация, которая станет его правопреемником.
Она продолжит работу с не выплаченными задолженностями. Исковая давность устанавливается для защиты банков и дает возможность получить денежные средства на основании судебного решения.
После ее окончания никто не имеет право требовать с заемщика денежные средства, поэтому срок защищает и должника. Из-за наступления этого обстоятельства дело закрывается и не рассматривается, а обязательства считаются выполненными.
При этом этот факт заносится в кредитную историю физического лица, поэтому в дальнейшем он вряд ли сможет рассчитывать на получение нового потребительского кредита. Рассчитывать срок нужно внимательно, учитывая все обстоятельства, влияющие на приостановление.
Видео: Срок исковой давности по кредиту
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/srok-iskovoj-davnosti.html
Срок исковой давности по кредитам физических лиц в банке: судебная практика по кредиторской задолженности, статья 196 ГК РФ
С каждым годом количество судебных споров между кредиторами и должниками только увеличивается. Кредитор имеет право обратиться в суд, если должник нарушил взятые на себя обязательства.
По общему правилу, на это кредитору дается три года с момента последнего платежа – столько составляет срок исковой давности по кредиту в 2019 году.
Если иск подан после истечение трех лет, должник вправе заявить о пропуске срока давности, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.
Расскажем подробнее, что такое срок исковой давности по кредиту в банке и какой установлен порядок его применения.
Что это такое?
Срок исковой давности (далее по тексту будет употребляться аббревиатура СИД) — это период времени, в течение которого возможна защита нарушенных прав в суде. Это разновидность так называемого пресекательного срока.
С его истечением прекращаются правомочия истца по защите своих интересов в судебном порядке.
Это вполне логично, иначе судебные органы погрязли бы в разбирательстве дел многолетней давности, по которым невозможно собрать доказательственную базу.
Данное определение дано в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ст. 199 установлен порядок применения СИД:
- пропуск СИД не препятствует подаче иска;
- СИД применяется только по отдельному заявлению, ходатайству стороны ответчика;
- если о применении СИД заявлено, это является для суда безусловной причиной отказа в удовлетворении требований истца.
Общий срок – 3 года. Законодатель оставляет за собой право устанавливать специальные сроки или правила его подсчета для отдельных требований, однако СИД не может быть более 10 лет (ст. 196 ГК РФ).
«Кредитная амнистия — 2018». Реально ли списать долг по кредиту физическому лицу?
Как СИД применяется к кредитной задолженности — судебная практика
Есть особенности в том, как рассчитывается срок исковой давности по кредиту. Судебная практика в 2019 году исходит из того, что началом его течения является дата, когда банк узнал о нарушении своего права. Это соответствует правилам ст. 200 ГК РФ.
Когда образуется просрочка платежа по кредиту, банку становится об этом известно, и он уже вправе обратиться за защитой своих прав.
Суд может с учетом обстоятельств дела определить и иной момент начала течения срока, например, дату составления определенных сводных документов о задолженности, однако чаще всего, он максимально приближен к дате последнего произведенного платежа.
Ранее существовавшая судебная практика об отсчете СИД с момента окончания договора сейчас не распространена.
Она давала большие возможности банкам по злоупотреблению своими правами, ведь можно было насчитывать пени и штрафные санкции за весь установленный период действия договора и подавать в суд только после того, как он закончится, хотя руководству кредитной организации уже понятно, что заемщик не намерен исполнять свои обязательства.
Если срок исковой давности истек
Не следует думать, что когда истекает СИД, все взаимоотношения между сторонами прекращаются автоматически.
У банков есть возможность взыскать просроченный кредит, срок исковой давности не применяется судом самостоятельно, для этого нужно заявление ответчика.
Образец можно найти не информационных стендах в суде, заполнить его не представляет труда, главное, необходимо указать на пропуск СИД. Однако необходимо быть готовым к тому, что в суде придется доказать дату отсчета СИД.
Кроме того, банк может продать долг и часто этим пользуется. Коллекторы же обычно не прибегают к принудительному взысканию и помощи приставов, применяя свои собственные методы взаимодействия с должником.
Скачать образец ходатайства о применении срока исковой давности
Обращаем особое внимание: в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение СИД прерывается действиями должника, свидетельствующими о том, что он согласен с требованиями кредитора. К числу таких действий, согласно разъяснениям Верховного суда относятся, в частности:
- признание предъявленной претензии с указанием суммы и признания долга;
- изменение договора самостоятельно или через представителя (реструктуризация и т.д.);
- подписание акта сверки.
После перерыва СИД начинает течь заново, то есть, опять отсчитываются три года.
Обзор статьи 46 (часть 1, пункты 4 и 3) ФЗ «Об исполнительном производстве»
В формате вопрос-ответ
Существует ли специальный срок исковой давности для требований кредиторов, возникших из договора потребительского кредита?
Нет, законом специальные сроки для таких требований не предусмотрены, действует общий СИД. Закон не регулирует отдельно сроки исковой давности по кредитам физических лиц, статья 196 ГК РФ применяется для всех рановидностей кредитов. Однако есть особенности, связанные с правилами определения даты начала течения срока.
Как отсчитывается срок исковой давности после отмены судебного приказа?
Есть такое понятие в законодательстве, как перерыв течения срока. Это касается и срока исковой давности. До внесения в ГК РФ изменений в 2013 году СИД прерывался подачей иска (или заявления о выдаче судебного приказа, по логике закона) в суд, теперь только совершением действий, свидетельствующих о признании требований истца.
Согласно ст. 204 ГК РФ на время судебного разбирательства течение срока «замораживается». При этом в части второй статьи установлено, что в случае оставления иска без рассмотрения течение срока продолжается. Эти положения можно распространить и на судебный приказ.
В случае его отмены течение СИД, начавшееся до момента обращения с требованием, продолжается с момента вынесения соответствующего определения судом. В этом и есть принципиальное различие. После перерыва срока исковой давности начинает течь заново, в соответствии с законом, то есть, заново отсчитываются три года.
В случае же с отменой судебного приказа отсчет срока не возобновляется, он продолжается.
Сколько длится срок исковой давности по кредиторской задолженности в 2019 году?
Общий срок определен законом — 3 года. Это правило действует, если не установлено иное.
Какие правила подсчета СИД установлены для поручителя?
Поручительство ограничено по сроку действия периодом, установленным в договоре. Если такой срок не указан, поручительство в соответствии со ст. 367 ГК РФ действует еще в течение года после окончания кредитного договора. То есть, если в течение этого периода времени банк не подал иск к поручителю, у последнего появляется возможность заявить о пропуске СИД.
Не плачу кредит 3 года – истек ли срок давности?
СИД истек, если в течение этих лет банк не обращался за судебной защитой в отношении должника. Бывает так, что должники даже не знают, что в отношении них открыто исполнительное производство на основании судебного акта.
Проверить открытые исполнительные производства можно в Базе данных исполнительных производств на сайте ФССП. Если там нет информации, то волноваться не о чем.
В случае обращения банка в суд за взысканием долга, необходимо будет заявить о пропуске банком срока исковой давности по кредитам, который составляет 3 года.
⇐Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!⇒
Источник: https://takovzakon.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu-sudebnaja-praktika/
Загрузка...
